Объем фонда страхования вкладов к концу 2023 г. может вырасти до 190 млрд рублей
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Объем фонда страхования вкладов к концу 2023 г. может вырасти до 190 млрд рублей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.
Описание системы страхования вкладов
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Как работает Система?
Механизм работы ССВ таков: если у банка изымается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчику – физлицу, а также индивидуальному предпринимателю — через небольшой промежуток времени выплачивается денежное возмещение по вкладам в пределах, установленных законом. В случае ликвидации банковской организации его расчёты с вкладчиком в части, превышающей установленный лимит, производятся позднее в порядке проведения ликвидационных процедур в банке.
Важно! Для страхования вкладов клиенту не нужно заключать отдельный договор страхования: это происходит автоматически в силу закона. Специально сформированная государством организация — Агентство по страхованию вкладов – занимается всеми вопросами, беря на себя организацию возврата средств клиенту обанкротившегося банка.
В соответствии с законом вкладчику возмещается полная сумма в размере вклада, но не более установленного законам максимального размера страхового возмещения.
При расчёте суммы компенсации валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату фиксации страхового события, а задолженность по кредитам, взятым вкладчиком в том же банке, высчитываются из суммы депозита.
Размер компенсации в одном банке не может быть больше наивысшего порога страхового возмещения, даже если вкладчик разместил деньги на нескольких счетах в данном банке. Однако, если он открыл депозитные счета в разных банках, в каждом из них он сможет получить возмещение в рамках максимального размера.
Важно! Максимальный размер страховой компенсации равен сегодня 1,4 млн руб. (для страховых событий, наступивших до октября 2008 года — 700 000 рублей).
Как получить возмещение по вкладу?
Для получения возмещения вкладчику следует предоставить в АСВ (или назначенному АСВ банку-агенту) заявление и паспорт. Сделать это можно в течение 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» к указанному сроку будет выплачено только в исключительных случаях, например, при предоставлении банку подтверждения о тяжёлой болезни, воинской службе, длительной командировке заграницу.
Выплата компенсации по вкладам производится АСВ через назначенный банк-агент в течение 3 рабочих дней с момента предоставления вкладчиком в АСВ (банк-агент) указанных выше документов и заявления. Выплаты начинаются обычно через 10-14 дней после наступления страхового события.
Возмещение физлицам производится (в зависимости от желания вкладчика, изъявленного в заявлении) наличными средствами, по перечислению на счёт в банке, указанный заявителем, или почтовым переводом по адресу, обозначенному клиентом в заявлении. Возмещение по банковским вкладам, открытым ИП, выплачивается посредством перечисления денежных средств на другой счёт ИП в действующем банке.
Положить на накопительный счет
Накопительный счет является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Это некий гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.
У накопительного счета есть особенности:
- при снятии наличности нет понижения процентных выплат, но ставка может измениться;
- вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы — не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
- проценты за установленный период насчитываются по наименьшему остатку.
Помимо покупки фьючерсов на драгметаллы, инвестировать в них можно более консервативным способом, например, открыв обезличенный металлический счет (ОМС).
ОМС — это счет, который инвестор открывает в банке и где учитываются купленные драгметаллы. Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатно. Но при закрытии счетов клиенты несут издержки, так как получают сумму, установленную банком исходя из курса покупки того или иного металла. Зачисление на ОМС и выдача с него могут осуществляться как непосредственно драгметаллом, так и деньгами — в этом случае банк производит покупку или продажу металла за рубли (или валюту) по установленному на текущую дату курсу.
Обратите внимание, ОМС не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), что несет дополнительные риски для инвестора. Поэтому ОМС стоит открывать только в надежном банке.
Облигации в 2023 году стоит выбирать по принципу максимальной надежности: помимо облигаций федерального займа (ОФЗ), к ним можно отнести бумаги, у эмитента которых кредитный рейтинг по национальной шкале ВВВ и выше, отметила Савенкова.
По ее словам, если под облигации выделить 50% портфеля и более, можно сформировать широко диверсифицированный портфель из шести — восьми облигаций со сроком погашения в пределах двух-трех лет от даты покупки, который будет включать и ОФЗ, и более доходные облигации первого-второго эшелонов.
«Если доля облигаций мала (для более агрессивных профилей), стоит сфокусироваться на корпоративных бумагах первого-второго эшелонов с целью повышения общей доходности облигационного портфеля. О сегменте ВДО имеет смысл пока забыть», — предупредила эксперт «Велес Капитала».
Высокодоходные облигации (ВДО) — это облигации, которые предлагают инвесторам доходность выше средней по рынку, но и несут в себе повышенные риски. Например, у таких бондов обычно более низкие кредитные рейтинги, эмитент может быть небольшим предприятием, у него выше риск невыплат купонов, банкротства и так далее.
Для покупки следует выбирать облигации, которые инвестор сможет держать до погашения или до оферты, чтобы исключить риск снижения цены. Минимальные риски у ОФЗ, но и доходность их невысока — 7–10% годовых. Большую доходность, 10,5–13,5% годовых, можно получить по облигациям эмитентов второго эшелона, но риск по ним будет выше, рассказала аналитик Freedom Finance Global Елена Беляева. По ее словам, она ожидает переход Банка России от снижения ставок к повышению, поэтому цены облигаций предыдущих выпусков с более низкими процентами будут снижаться.
Напротив, аналитик УК «Альфа-Капитал» Юлия Мельникова ждет смягчения монетарной политики ЦБ. По ее словам, облигации, которые не теряют свою привлекательность при снижении ключевой ставки, могут также уберечь сбережения от инфляции.
Оферта по облигации — это предложение держателям бондов выкупить бумагу досрочно, обычно по номинальной стоимости. Допустим, у выпуска облигации дата погашения 25 ноября 2030 года, а дата оферты — 30 мая 2025 года.
Есть два типа такого предложения — call-оферта (отзывная) и put-оферта (безотзывная). Первый вариант предполагает, что в дату оферты эмитент имеет право полностью или частично погасить выпуск облигации в одностороннем порядке, а инвестор обязан предоставить бумаги к погашению. Во втором случае инвестор в дату оферты может подать заявку на погашение облигации, а эмитент обязан ее выкупить.
Также она порекомендовала обратить внимание на размещения, номинированные в юанях, поскольку китайская валюта относительно стабильна к доллару, и на замещающие облигации, которые номинированы в иностранной валюте и предлагают хорошую доходность — их также считают перспективными аналитики брокера «ВТБ Мои Инвестиции».
«По нашим оценкам, привлекательно выглядят среднесрочные ОФЗ и корпоративные облигации первого эшелона с кредитной премией к ОФЗ выше среднего исторического уровня (+90–100 б.п. к ОФЗ) срочностью два — четыре года. Отметим, что первичные размещения качественных облигаций проходят с премией к рынку — в первые дни торгов бумаги котируются по цене выше 100% от номинала (+20–250 б.п.)», — рассказали аналитики «ВТБ Мои Инвестиции».
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов считает, что в 2022 году лучше всего себя показали облигации с защитой от инфляции (ОФЗ-ИН), и маловероятно, что новый год также будет играть в пользу бондов, а золото и акции крупных российских компаний со стабильной динамикой и умеренными дивидендами (ЛУКОЙЛ, «Норникель», «ФосАгро», «Магнит», МТС) могут оказаться выгоднее, чем облигации.
«Консерваторам, которые ищут доходности в рублях, подойдут облигации с доходностью не выше +2 п.п. к ключевой ставке, а также спокойные акции. Валютным консерваторам, не имеющим доступа к американским акциям, можно присмотреться к облигациям крупных российских компаний в юанях либо замещающим бондам (они имеют привязку номинала и купона к доллару, евро или фунту). Валютные и квазивалютные (с привязкой к курсу) бонды есть у «Роснефти», «Газпрома», ЛУКОЙЛа, «Полюса», — отметил Емельянов.
Страхование депозитов физических лиц в 2023 году
Система страхования вкладов физических лиц впервые появилась в Соединенных Штатах Америки, а на сегодняшний день существует во многих странах мира. Первой из стран СНГ закон, предусматривающий страхование вкладов и карточных счетов физических лиц, принял Казахстан. В России деятельность Агентство по страхованию вкладов начало в 2004 год.
Под действия закона о страхование вкладов попадают практически все счета частных клиентов. За время существования АСВ выплачивала деньги клиентам более чем 230 банков. Система страхования вкладов в России носит обязательный характер участия для финансовых учреждений, принимающих деньги населения.
Вкладчику не требуется заключение отдельного договора. Страхование вкладов осуществляется автоматически.
Формирование фонда осуществляется за счет взносов от банков. На текущий момент страховой депозит должен составлять 0,1% от всех вкладов в банке. При этом он не зависит от финансового состояния кредитной организации. Уплачивается взнос на страховой депозит один раз в квартал.
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Какие вклады не подлежат страхованию?
Страхование банковских вкладов подчиняется принципам, заложенным в Федеральном Законе №177. В этом же документе дан список категорий вкладов, не подлежащих страхованию:
- Депозит был открыт нотариусом, адвокатом или иным лицом с целью ведения зарегистрированной профессиональной деятельности;
- Вклад заверен депозитными сертификатами;
- Деньги переданы банку в доверительное управление;
- Деньги размещены не внутри России, а за рубежом в филиалах российских банков;
- Размещены не реальные деньги — рубли, например, — а электронные платежные знаки;
- Деньги размещены на номинальном счете;
- Вместо стандартного депозита был открыт субординированный.
Сколько вкладов можно открыть в одном банке?
Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.
В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.
При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.
Не страхуются денежные средства:
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады на предъявителя;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
- средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
- средства на залоговых счетах.
- денежные средства по договору вклада с ИСЖ/НСЖ — как правило, при продаже таких продуктов банк выступает лишь в качестве агента страховой или иной компании, и не является должником по обязательствам. Вместе с тем, страховые и подобные им организации не входят в число участников системы страхования вкладов, в связи с чем, денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными.
Когда могут отказать в выплате компенсации
Есть ряд случаев, когда агентство может отказать в выплате возмещения вкладов. Обычно это связанно с действиями вкладчиков мошеннического характера, направленных на увеличение суммы возмещения. Кредитные организации устанавливают максимальные процентные ставки на вклады, размером от 1 500 000 руб. и выше. Вкладчики пользуются этой возможностью, и открывают крупный депозит в одном банке. А при появлении слухов о наступлении страхового случая, они пытаются раздробить общую сумму, перечислив часть средств родственникам и знакомым. Такую схему агентство расценивает как мошенническую. Поэтому возмещение получит только сам вкладчик в пределах максимально допустимой суммы.
Часто случается, что и добропорядочные клиенты случайно попадают в список мошенников, поскольку осуществляли перевод между своими счетами и счетами родственников, открытых в том же банке. Чтобы избежать этого, лучше передавать деньги в наличной форме или не осуществлять крупные переводы на счета, открытые в том же банке.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что государственная система страхования вкладов – это не просто гарантия надежности банков и защиты средств населения, это еще одна ступень к укреплению банковской системы в России и избавления от лиц, желающих обогатиться нечестным путем.
Вкладчики могут быть спокойны за свои средства, если они хранятся на счетах аккредитованной в агентстве кредитной организации. А банки получают дополнительный стимул вступить в программу и вести честную деятельность по отношению к государству и своим клиентам.
Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!
Сколько выплат за вклады в 2019 году произвело АСВ?
За первые шесть месяцев АСВ (Агентство по страхованию вкладов) произвело выплату компенсаций гражданам, индивидуальным предпринимателям и объектам малого бизнеса, которые обслуживались в 12 разных разорившихся банках.
Общая сумма возмещения превысила 34 миллиарда рублей и была распределена между 101 000 клиентов. На банковский счет 5200 юридических лиц, отнесенных к малым предприятиям, поступил почти 1 миллиард рублей. АСВ в 2019 году требуется в среднем 11,5 дней для того, чтобы начать производить возврат страховой суммы по вкладу.
Если сравнивать эти показатели с первым полугодием прошлого года, можно говорить о следующих цифрах:
- количество разорившихся финансовых организаций в 2018 году составило 25 — это больше чем в два раза по сравнению с 2019 годом;
- клиенты обанкротившихся банков в 2018 году ждали возмещения вклада в среднем 11,8 дней, в 2017 году — 13 дней;
- сумма вкладов граждан, на которые распространяется договор страхования, увеличилась на 4,6%.