В каких случаях не стоит выступать поручителем по кредиту?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каких случаях не стоит выступать поручителем по кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

В каких случаях не стоит выступать поручителем?

Поручителями могут быть бизнес-партнеры, близкие и дальние родственники, друзья и знакомые. Чаще всего на кону – совместное имущество или совместный бизнес, поэтому стороны доверяют друг другу. Но есть множество случаев, когда полного доверия может не быть. Когда лучше отказаться от поручительства?

• Человек, за которого вы поручаетесь, известен нарушениями финансовых обязательств. В прошлом заемщик имел проблемные долги и не умеет обращаться разумно с деньгами? Возможно, соглашаясь на поручительство, вы попадете в западню, когда заемщик скроется с имуществом, а вы останетесь с долгом.

• Сумма кредита слишком велика. Если сумма кредита невелика, иногда люди соглашаются на поручительство. Легче выплатить чужой долг, чем устраивать разбирательства. Особенно если это человек, который, например, в прошлом очень вам помог. Но если сумма для вас неподъемна, стоит отказаться, иначе есть риск, что вы погрязнете в чужих долгах.

• Вы не уверены в том, за кого поручаетесь. Степень доверия каждый оценивает по-разному. Близкие родственные связи еще необязательно говорят о полном доверии друг другу по финансовым вопросам. Если вы не делите с заемщиком имущество, стоит тщательно подумать, прежде чем становиться поручителем.

Существует ли возможность выхода?

В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.

Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.

Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.

Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.

1. Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
2. Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
3. Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
4. Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
5. Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.

Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.

Ответственность поручителя и созаемщика по ипотеке

Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.

В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.

Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.

Созаемщики несут солидарную ответственность. Поручители могут нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность.

Особенности и риски поручительства по ипотеке

Само по себе поручительство по ипотеке не отличается от других видов займов, однако существует несколько важных аспектов, связанных с особенностями ипотечного продукта. В первую очередь это готовность поручителя взять полную ответственность, если заемщик по какой-то причине не захочет или не сможет нести далее свои обязательства перед банком по договору ипотеки.

Казалось бы, что взыскание обращено будет прежде всего на залоговое имущество (недвижимость), но к сожалению, как правило его стоимости не достаточно, чтобы покрыть весь долг. По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.

Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться до 20-30 лет. В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее. Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.

В последнее время банки часто отказываются от условий обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковские гарантии, так как в современных реалиях очень трудно найти человека, который сознательно пойдет поручителем — нести риски и всю ответственность за другое лицо. Банк, как правило повышает первоначальный взнос и просит предоставить дополнительный залог. В случае когда ипотеку берет человек состоящий в браке, то супруг или супруга идет созаемщиком или поручителем в обязательном порядке, несет солидарную ответственность и риск.

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке

Отказаться от поручительства по ипотеке нельзя, так как соглашаясь на поручительство по ипотеке, должны понимать уровень своей ответственности и действуете разумно. Однако, есть некоторые нюансы и закон предусматривает, в ограниченных пределах, случаи прекращения поручительства.

1. В случае согласия всех заинтересованных сторон — банка и заемщика. банк идет на встречу если ему предложат наиболее лучшие условия обеспечения или аналогичные. Если, например объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения поручительства или прекращение кредитного обязательства, что само по себе означает погашение ипотеки в полном объеме.
2. В связи с прекращением срока договора поручительства, в том числе при истечении срока искового требования о погашении долга.
3. При переводе долга на другое лицо, где поручитель не дает своего согласия на пролангирование своей ответственности новому должнику. Такая практика применялась особенно часто в конце 2000-х годах в кризисных ситуациях в экономике нашей страны. Перевод долга осуществляется заемщиком, когда он понимает свою не платежеспособность и хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки , как правило видят в новом клиенте надежного и платежеспособного заемщика. Такой вариант выгоден и поручителю и у него появляется право отказаться от обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо.
4. Если в договоре поручительства заранее прописано согласие поручителя на перевод долга на другое лицо, то и повторное согласие и изменение порядка его получения не потребуется. Поручителю это крайне выгодно — заемщик самостоятельно будет нести свои обязательства перед банком по выплатам ипотечного кредита.

Важно знать, что поручительство не прекращается за смертью должника. Кроме того, вступление в наследство и переход долга к наследникам не подпадают под правило перевода долга на другое лицо и поручитель берет на себя всю полноту ответственности по ипотечному обязательству. В такой ситуации единственное, что может помочь — страхование жизни заемщика, когда смерть подпадает под страховой случай и страховая сумма покроет весь имеющийся долг. После этого кредит будет считаться погашенным в полном объеме и все обязательсnва поручителя закончатся.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика. При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.

Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника

Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.

Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.

Прекращение поручительства по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) установлен общий срок исковой давности в три года.

Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Одним из оснований прекращения поручительства является истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Как правило, в договорах поручительства не устанавливается срок его действия. При отсутствии условия о сроке действия поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (согласно ч. 4 ст. 367 ГК РФ).

Оба названных срока (один год и два года) являются пресекательными, т.е. сроками, с истечением которых прекращается сама обязанность поручителя. Поэтому на указанные сроки, в отличие от сроков исковой давности, не распространяются правила о перерыве, приостановлении или восстановлении сроков исковой давности.

При этом следует иметь в виду, что установленное в договорах поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства.

Не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.

Такой вывод противоречит нормам гражданского законодательства.

Течение срока исковой давности по требованиям банка к поручителю о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Пример: по условиям кредитного договора очередной платеж должен был поступить 08.09.2009 года. Заемщик обязательство по внесению очередного платежа не исполнил. Право требования у банка исполнения обязательства от поручителя исчисляется с указанной даты (08.09.2009 г.).

• Если в течение одного года с момента наступления указанной даты банк не предъявит поручителю требование об исполнении обязательства, возникшего на основании кредитного договора, поручительство следует считать прекращенным.
• Предъявление банком требования об исполнении обязательства по истечении одного года со дня наступления срока возврата долга является основанием для отказа в удовлетворении его требований в связи с пропуском установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ годичного срока предъявления требований к поручителям.
• Однако здесь следует иметь в виду то обстоятельство, что договор поручительства не прекращается в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства.

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.

Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Какие документы нужны поручителю

Чтобы оформить поручительство по ипотечному кредиту, вам потребуется минимальный пакет документов.

Документы для оформления поручительства:

— паспорт;
— военный билет (для мужчин младше 27 лет).

Какие еще документы может потребовать банк:

— справка о доходах;
— свидетельства о рождении детей;
— свидетельство о браке или разводе;
— СНИЛС;
— ИНН.

Какие документы поручителя могут повысить шанс одобрения ипотеки:

— документы, которые подтверждают, что поручитель совершает частые заграничные поездки, что говорит о его материальном статусе (копия загранпаспорта);
— документы, подтверждающие, что поручитель имеет недвижимость и личный автотранспорт (выписка из ЕГРН, свидетельство о регистрации транспортного средства).

Если поручитель и заемщик состоят в близком родстве, то для банка это лучше, чем поручитель — сосед или коллега по работе.

На что обратить внимание?

Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:

• Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
• Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
• Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.

Чем рискует поручитель?

Пример: родной брат попросил стать поручителем по ипотеке. Казалось бы, родные люди, никуда не пропадет и будет исправно платить, почему бы не выручить? Договор подписан, брат оформил кредит, купил квартиру. Прошел год, второй, и потом поручителю потребовался кредит, чтобы купить машину. Многие банки отказали или предложили кредит под высокий процент. Вот так поручитель останется пешеходом – из-за высокой кредитной нагрузки.

И это самое безобидное, что может произойти с поручителем. Давайте рассмотрим, какие еще риски могут его подстерегать. Прежде всего, ипотека – это долгосрочный кредит. Как правило, он оформляется на срок до 20 лет – поэтому кредит за поручителем будет «висеть» долго.

Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?

Поручительство по кредиту применяется в случае выдаче займа на крупную сумму. Это дополнительные гарантии для кредитора, что заемщик будет исполнять свои обязанности касаемо погашения долга.

Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.

Многие граждане попросту не понимают всей степени ответственности, беря на себя обязательства гаранта в сделке еще до того, как внимательно разберутся в правах и обязанностях поручителя.

Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.

Как отказаться от поручительства по ипотеке?

Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?

Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.

Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).

Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:

• Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
• Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа). Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.
• Переоформление ипотеки на другое лицо.

Похожие записи:

• Как научиться отстаивать свое мнение и точку зрения
• Как уволить пенсионера по инициативе работодателя
• До скольки можно шуметь в квартире в 2023 году