Зачем юридическому лицу страхование, или как финансово защитить бизнес

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Зачем юридическому лицу страхование, или как финансово защитить бизнес». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Страхование жизни и здоровья сотрудников для работодателя

• преимущества перед другими работодателями;
• развитие корпоративной культуры;
• гибкий набор рисков при формировании страховой программы;
• укрепление репутации компании в глазах делового сообщества;
• повышение привлекательности для новых сотрудников;
• дополнительные налоговые льготы (НК РФ: гл.25, ст. 255, п.16);
• исключение риска судебных тяжб при наступлении страхового случая;
• возможность корректировать списки застрахованных лиц во время действия договора.

Общие изменения в отчетности

С 1 января 2023 года останется всего две формы отчетности:

• расчет по страховым взносам (РСВ) и
• единый отчет по сотрудникам.

Единый отчет заменит сразу четыре формы – ​СЗВ-ТД, СЗВ-СТАЖ, 4-ФСС, ДСВ-3. Фактически сведения о работниках будут передаваться те же самые, что и раньше, только уже в другой форме отчета. Причем подавать единый отчет нужно будет по частям с разной периодичностью. Так, например:

• часть единого отчета (вместо СЗВ-ТД), связанную с приемом на работу и увольнением, нужно будет, как и сейчас, подавать не позднее следующего рабочего дня;
• если же данные связаны с переводом на другую постоянную работу, подачей заявления о формате ведения трудовой книжки либо о предоставлении сведений о трудовой деятельности, их нужно будет сдавать не позднее 25-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступило указанное событие;
• часть отчета о взносах на травматизм и допвзносах на накопительную пенсию (вместо 4-ФСС и ДСВ-3) будет представляться по окончании первого квартала, полугодия, девяти месяцев и года до 25-го числа следующего месяца.

Новый расчет по страховым взносам заменит СЗВ-М и действующий РСВ. Это будет отчет со сведениями о работниках и выплатах в их пользу:

• ежемесячно до 25-го числа нужно будет подавать сведения для персонифицированного учета и данные о заработке и начисленных взносах;
• а по итогам квартала, полугодия, девяти месяцев и года в отчет нужно будет включать общие суммы по облагаемой и необлагаемой базе, а также начисленные за отчетный период страховые взносы.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Cтрахование жизни и от несчастных случаев и болезней имеет целый ряд преимуществ для сотрудников:

1. Уверенность в завтрашнем дне. Даже в критической ситуации дорогостоящее лечение сотрудника не ляжет бременем на бюджет его семьи. Страховая выплата по программе страхования критических заболеваний и состояний позволит компенсировать затраты на лечение.

2. Поддержка близких. В случае смерти сотрудника, его семья получит страховую выплату.

3. Возможность за счет страховой выплаты самостоятельно организовать и оплатить качественную медицинскую помощь и расходные материалы, чтобы быстро восстановиться после травмы или болезни.

Преимущества и недостатки ССЖ

Полисодержателями являются физические лица:

• граждане РФ (или с двойным гражданством);
• 18-75 лет (в полных годах);
• без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.

По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:

• увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
• включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
• применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.

Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:

• сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
• покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
• выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.

В каких ситуациях нужна страховка от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев и болезни необходимо в следующих ситуациях:

• Занятие спортом. Для людей, профессионально занимающихся спортом, потеря здоровья чревата большими проблемами. Спортсмены всегда должны быть в отличной физической форме, иначе они не смогут участвовать в состязаниях, а это их единственный источник дохода. Страховые суммы возмещений помогут оплатить квалифицированную медицинскую помощь при получении травм в результате несчастных случаев в процессе тренировки или участия в спортивных состязаниях.
• Опасные производства. Оформление полиса позволяет компенсировать риски работникам любых предприятий – государственных, частных, с вредным и опасным производством. При временной потере трудоспособности страховка обеспечит финансовую защиту.
• Путешествия. Программы страхования гарантируют получение компенсации при оказании медицинской помощи за рубежом.
• Сложные обстоятельства. Страховки НС компенсируют потерю здоровья застрахованного лица в любых ситуациях, предусмотренных договором добровольного страхования.

Если наступил страховой случай

При наступлении несчастного случая необходимо:

1. Вызвать медиков или обратиться за медпомощью. Оформить все необходимые медицинские документы.
2. Сообщить о последствиях несчастного случая в СК в кратчайшие сроки. Сделать это можно в личном кабинете на сайте, по телефону или лично, посетив один из офисов. Сотрудник сообщит, что делать дальше и как оформить документы, чтобы получить максимальный размер страховых выплат.
3. Отправить необходимые документы в СК или передать их в офис.
4. Получить решение СК о выплатах. При необходимости представления дополнительных документов об этом будет сообщено.
5. Получить деньги на банковскую карту или счет. Полученную компенсацию клиент может тратить на его усмотрение. Страховая не следит за целевым расходованием средств.

Если произошедший с вами случай считается несчастным и попадает под действие полиса, вы получите возмещение. Защита действует на всей территории Российской Федерации и в других странах, если страховка оформляется для выезда за границу. При заключении договора необходимо внимательно изучить условия, которые предусматривает ваше страхование, уточнить размеры возмещений и случаи, когда они не выплачиваются.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Корпоративные страховки подразделяют на 2 группы:

• обязательное КС;
• добровольное КС.

Обязательное страхование подчинено законодательству РФ, которое разрабатывает виды полисов для социальной защиты общества.

К обязательным видам обычно относят страхование узкого круга сотрудников (например, пожарных), деятельность которых связана с большими рисками. В таком случае работодатель обязан предоставить сотрудникам страховку.

Добровольное страхование подразумевает выбор страхователя и осуществляется на основании добровольного оформления корпоративного договора страхования между сторонами.

Выделяют 3 отрасли КС:

• страхование ответственности;
• личное корпоративное страхование;
• страхование имущества.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.

Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.

Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:

• Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.

• Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.

Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни

Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.

Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.

В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.

Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.

Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.

Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:

• травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
• госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
• полная потеря трудоспособности – иначе инвалидность – в результате несчастного случая;
• смерть вследствие несчастного случая.

Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные – рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.

Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.

Корпоративное страхование: виды страховок

Владельцы российских предприятий привлекают, удерживают квалифицированные кадры, добавляя в социальный пакет корпоративное страхование жизни.

Используя услугу корпоративного страхования жизни, вы одновременно решите комплекс социальных, экономических задач:

• обеспечение социальной защищенности работников согласно мировым стандартам;
• повышение лояльности коллектива к руководству, бизнесу;
• проведение грамотной кадровой политики;
• снижение суммарных расходов на премии сотрудникам.

Страхование жизней сотрудников позволит снизить загруженность кадровых служб. Многие страховые фирмы проводят встречи с персоналом фирм по разъяснению страховых вопросов.

Корпоративное медицинское страхование популярно за счет внушительного ассортимента страховых программ и взаимосвязанных медицинских учреждений.

Большой выбор позволит учесть финансовые шансы, индивидуальные необходимости подчиненных.

Корпоративное медстрахование гарантирует налоговые субсидии: выплаты по контракту ДМС можно законно включать в расходы на работников, они не требуют взносы во внебюджетные фонды, выплату налога на выгоду физлиц.

В программах корпоративного медстрахования предусмотрено страхование семей персонала, ведь удовлетворенность сотрудников результатами ДМС влияет на продуктивность их работы.

Сохранность имущественных объектов – гарантия успешного функционирования предприятия. При небольших убытках компания самостоятельно может компенсировать ущерб, но при масштабных уронах спасает страхование корпоративного имущества.

Можно застраховать:

• помещения;
• здания;
• сооружения (агрегаты, мачты, башни, производственные установки);
• недостроенные объекты;
• хозинвентарь;
• мебель;
• продукцию на складе и другое.

Имущество страхуют от повреждения водой, от пожара, от кражи, от удара молнией, от стихийных бедствий, от грабежа и многих других рисков.

Подписывая договор корпоративного страхования, страховщик обязуется выплатить страховку ввиду наступления страхового случая, а страхователь – выплачивать своевременно взносы.

Заключая корпоративный страховой договор, учитывайте:

• динамику выплат по страховке;
• срок страхования;
• ставку инвестиционного дохода;
• возможность индексации;
• размер страховых платежей, страховой суммы.

Страховой полис корпоративного страхования — это имиджевая фишка, показатель статуса, обеспечения.

• Полис действует по всему миру 24/7.
• Разработаем индивидуальную программу.
• Полис покрывает внешние угрозы, в том числе теракты, стихийные бедствия.
• Есть защита при активном отдыхе, в том числе занятиях спортом на любительской основе (игровые виды спорта, горные лыжи, сноубординг, дайвинг, парусный спорт и т.д.).
• Управлять страховыми договорами можно онлайн через HR-портал.
• Выплатим до 100 000 рублей по скан-копиям документов.
• На связи — персональный административный менеджер.
• Подготовим именной сертификат (памятку) для каждого застрахованного.

Защита при:

• временной утрате трудоспособности,
• постоянной полной или частичной утрате трудоспособности (инвалидности),
• гибели в результате несчастного случая.

К стандартной программе можно добавить:

• защиту на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности в результате заболевания,
• компенсацию за стационарное лечение или проведение хирургической операции,
• компенсацию за приобретенный медицинский инвентарь.

Страховые взносы в 2022 году — ставки (таблица)

Свяжитесь с нашим финансовым консультантом

Налоговые льготы

На договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенные работодателем в пользу работников, а также в отношении указанных работников, распространяются налоговые льготы:

1. Взносы по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, предусматривающим выплаты в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного, включаются в состав расходов на оплату труда в размере, не превышающем 15 000 рублей в год, рассчитанном как отношение общей суммы взносов, уплачиваемых по указанным договорам, к количеству застрахованных работников (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 25, ст. 255, п. 16).
2. Взносы, уплаченные работодателем по договору страхования работника, не облагаются налогом на доходы физических лиц (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 23, ст. 213)
3. Страховые выплаты, полученные работником (или его наследником в случае смерти) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней не облагаются налогом на доходы физических лиц (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 23, ст. 213).
4. Суммы взносов, уплачиваемые работодателем по договорам страхования работников от несчастных случаев и болезней, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица, не облагаются страховыми взносами в ПФР, ФСС, ФФОМС (Налоговый Кодекс РФ, часть II, гл. 34, ст. 422).

В отличие от физических лиц, организации имеют гораздо больше рисков. Страховщики понимают это и предлагают как комплексные решения, направленные на защиту практически от всех рисков сразу, так и частные – на защиту только одного риска.

Работодатель имеет право осуществить корпоративное добровольное медицинское страхование, чтобы привлечь или удержать высококвалифицированные рабочие кадры у себя на предприятии. По статистике, наличие ДМС в социальном пакете – один из наиболее важных факторов для соискателей.

Медицинское страхование сотрудников включает в себя, как и оформляемое страхователем-физлицом, все те же базовые опции:

• амбулаторно-поликлиническая помощь;
• стоматология;
• скорая медицинская помощь, в том числе, выезд бригады по месту нахождения застрахованного лица;
• стационарная помощь, включая экстренную и плановую госпитализацию;
• реабилитационно-восстановительные мероприятия;
• диспансеризация и др.

Преимущества для работодателя:

• налоговые льготы в виде освобождения от уплаты страховых взносов по страховым премиям, уплаченным на ДМС, и отнесение в расходы на оплату труда премий по ДМС в размере до 6 % от годового ФОТ;
• повышение имиджа работодателя на рынке труда;
• снижение расходов на оплату больничных листов и сокращение сроков временной нетрудоспособности сотрудников.

Работодатели имеют право воспользоваться услугами корпоративного пенсионного страхования, преследуя практически те же цели, что и в случае с медицинским.

Страховщики сейчас предлагают 3 корпоративные схемы:

• солидарная – работодатель платит взносы в НПФ, которые учитываются на едином счете по всем работникам;
• индивидуальная – взносы учитываются на личных счетах каждого работника;
• паритетная – предусматривает уплату взносов как сотрудником, так и предприятием – в отношении каждого работника открывается два счета, на одном из которых учитываются взносы, уплаченные работодателем, на другом – взносы, уплаченные самим работником.

Осуществление пенсионного корпоративного страхования в России происходит следующим образом:

• работодатель выбирает НПФ;
• далее совместно с НПФ разрабатывает положение о НПО, в котором прописывает условия для назначения пенсии, размер ежемесячного / ежеквартального / годового взноса, перечень работников, которые могут принять участие в проекте и др.;
• затем готовит список работников и передает их в фонд;
• НПФ открывает счета и администрирует их;
• наконец, назначаются пенсии при наступлении соответствующих оснований.

Одной из корпоративных программ страхования является страхование жизни. В рамках данного продукта работодатель уплачивает взносы за счет собственных средств, а работники (или их выгодоприобретатели) получают право на страховые выплаты при наступлении одного из двух возможных оснований:

• уход из жизни по любой причине;
• дожитие до определенного возраста, установленного программой корпоративного страхования жизни.

При наличии в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении у юридического лица большого количества транспортных средств, отличное решение – осуществить корпоративное страхование автопарка.

При этом страхователь вправе выбрать:

• только ОСАГО;
• или и ОСАГО, и КАСКО.

Важно! Делать “автогражданку” обязаны и физические, и юридические лица-собственники ТС. Условия страховки определяются законом, поэтому едины для всех.

А вот при заключении договора корпоративного страхования КАСКО возможен подбор индивидуальных условий, в том числе:

• оформление единого договора сразу на весь автопарк;
• выбор рисков – только угон, только ДТП, только стихийные бедствия, или все сразу;
• установление франшизы и др.

На рынке корпоративного страхования можно встретить такие продукты, как корпоративная защита имущества, находящегося в собственности у предприятия.

В рамках данных продуктов обеспечивается страховка недвижимого и движимого имущества фирмы от рисков утраты, гибели или повреждения в результате:

• пожаров, взрывов, стихийных бедствий, техногенных катастроф;
• противоправных действий третьих лиц;
• падений, наездов каких-либо предметов.

При осуществлении страховой деятельности страховщики часто обеспечивают защиту себя от неисполнения обязательств по заключенным договорам со страхователями. Делается это посредством оформления договора перестрахования с другим страховщиком.

Внимание! Перестрахование российских страховщиков могут осуществлять как российские, так и зарубежные СК, получившие лицензию на перестраховочную деятельность согласно законодательству страны, в которой они были основаны.

В августе вступил в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, который предполагает разработку и запуск региональных программ страхования с индивидуальным профилем рисков. Участие в программах — дело добровольное как для властей регионов, так и для собственников жилья. Это первый опыт частно-государственного партнерства на страховом рынке, предполагающий софинансирование выплат бизнеса и бюджетов разных уровней.

Нетерпеливым стоит успокоиться — механизм реализации закона будет разрабатываться не менее полутора лет, пилотные программы по страхованию жилья начнут тестировать в 2020 году (в продвинутой фазе находится разработка программы в Краснодарском крае). С 2021 года закон зашагает по стране. К нему утвержден пакет подзаконных актов, в том числе требования к составлению региональной программы и порядок урегулирования убытков.

Но пока вопросов по воплощению закона остается множество. Конструкция нового закона чрезвычайно сложна, все заинтересованные стороны сосредоточены на создании новой всероссийской технологии, которая создаст для населения страны инструмент защиты крова. ЦБ в этой истории принимает участие в подготовке типовых программ, будет проверять актуарные расчеты по тарифам, а затем контролировать исполнение обязательств, взятых СК по договорам.

С осени «десанты» из представителей ЦБ, ВСС, страховых компаний и Минфина провели ряд встреч в регионах страны. Начали с подверженных ЧС — побывали в Хабаровске, Иркутске, Чите и Краснодаре. В Краснодарском крае по итогам встречи создана постоянно действующая рабочая группа по внедрению страхования жилья от ЧС, готовится первая региональная программа в рамках нового закона.

Сами программы страхования регионов в обязательном порядке включат риски разрушения жилья в результате ЧС природного или технологического характера (например, прорыв в газораспределительных сетях). По таким событиям страховые выплаты составят от 300 до 500 тыс. рублей. Согласно прогнозу ВСС, средняя премия по полису страхования жилья от ЧС в 2020 году составит 350-450 рублей в год, средняя цена полиса защиты жилья по рискам ЧС сложится на уровне 430 рублей в год.

Добровольный блок рисков в программе страхования будет состоять из ординарных бытовых рисков — пожары, заливы, взрывы бытового газа. Набор каждый регион выбирает сам — страховая сумма по полису с учетом присоединения бытовых рисков расширится. В итоге условия программ и базовые тарифы на полисы, порядок и сроки урегулирования будут утверждаться региональными нормативными актами. Четкость программ сделает прозрачным и простым механизм получения возмещений в новом массовом виде страхования для потребителей. Все это приведет к минимизации споров страховщиков и потребителей. Страховщикам в помощь — «Российская национальная перестраховочная компания» (РНПК), которая берет на себя перестрахование по рискам гибели жилья от ЧС 95% выплаты и 60% — по рискам частичного разрушения жилья от ЧС. Эта обязанность возложена на РНПК законом, которым регламентируется деятельность компании.

Преимуществом наличия полиса страхования жилья по закону для собственников станет возможность получить более высокие выплаты при наступлении стихийного бедствия. Минфин разрабатывает меры стимулирования собственников жилья к страхованию, они будут как положительными, так и отрицательными. В том числе для них могут быть предусмотрены льготы по уплате имущественного налога или предоставление налогового вычета на сумму уплаченной премии по страхованию жилья. Плату за страховку регион сможет включать в квитанции за ЖКУ для удобства потребителей. Расчет компенсаций бюджета по ЧС по старым и новым методикам будет отличаться в пользу страхования. Система прежнего финансирования ущерба от ЧС сохранится на территориях, не захотевших принять программы защиты жилья по новому закону, но получатели компенсаций будут проигрывать из-за более скупого расчета возмещений и отсутствия дополнительных гарантий, обеспеченных программой страхования. Граждане, застраховавшие жилье и лишившиеся его в результате ЧС, получат либо новое жилье, либо компенсацию деньгами. Готовится порядок, при котором оценка деятельности региональных властей будет проводиться с учетом наличие программы страхования жилья на территории. Закон поможет бюджетам экономить средства.

По оценке ВСС, в России доля застрахованного жилья составляет 5-7%. Примером успеха в страховании жилья считается Москва со своей добровольной программой, действующей более 20 лет. В столице по программе застраховано около 50% квартир, страховщики выбираются по тендеру и закрепляются по территориям. В настоящее время из бюджета Москвы софинансируется оплата убытков по программе при наступлении страхового случая в пределах от 5% до 15%. В начале истории пропорция была обратной — до 80% убытка финансировалось из бюджета города. На условиях этой программы сегодня в Москве застраховано более 2 млн квартир. Охват страхованием жилья внутри территории и в стране в целом — ключевой фактор снижения стоимости страхования в этом новом виде бизнеса.

Жаропрочный и морозоустойчивый бизнес

Прорывным оказался 2019 год для сегмента агрострахования с господдержкой в России. Этот бизнес показал, как надо бороться за будущее в условиях предельного сжатия рынка. В минимизацию сегмент вошел в 2018 году, и в следующем продемонстрировал не только живучесть и потенциал разворачивания мощностей, но и максимальную готовности гибко меняться.

«Когда Минсельхоз проанализировал итоги 2018 года, стало понятно, что цифры охвата страхованием с господдержкой посевных площадей находятся в пределах арифметической погрешности — менее 1%», — заявила заместитель министра сельского хозяйства Елена Фастова.

Эксперимент с «единой сельхозсубсидией» в стране чуть не убил сегмент страховой господдержки аграриев, страховщики в прошлом году начали закрывать это направление бизнеса и замораживать экспертизу. Порядок субсидирования в рамках единой субсидии позволял регионам тратить выделенные государством на страхование деньги на другие нужды аграриев. Система была признана неэффективной и отменена правительством в конце ноября 2019 года. (Предварительно с 2019 года расходы на субсидирование премий по договорам страхования были обособлены внутри «единой сельхозсубсидии», эти деньги уже нельзя было потратить на другие виды господдержки — прим. ИФ).

По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за период 11 месяцев 2019 года рынок агрострахования с господдержкой вырос в 2,3 раза — сборы составили 4,2 млрд рублей по сравнению с 1,8 млрд рублей за тот же период прошлого года. Застрахованные посевные площади увеличились в 4,1 раза — до 4 млн 648 тыс. га. Поголовье застрахованной птицы выросло на 56%, поголовье свиней — на 42%, крупного рогатого скота — на 50%. Как сообщил президент НСА Корней Биждов «Интерфаксу», «агрострахование без господдержки в этом году в основном дополняет договоры субсидируемого страхования в части рисков, которые господдержкой не покрываются. Таким образом, агрострахование с господдержкой стало локомотивом развития для всего сектора».

В помощь агростраховщикам весной этого года в силу вступили поправки в закон о господдержке в сельском хозяйстве, они делали полисы защиты урожая и животных более привлекательными, а условия работы гибкими, стартовало страхование товарной аквакультуры. При заключении договоров агрострахования и в урегулировании убытков законом было разрешено привлекать технологии космомониторинга, в следующем году возможности агростраховщиков здесь еще расширятся — СК смогут видеть все метеостанции страны. В свою очередь НСА активизировал работу с регионами. «В этом году агрострахование с господдержкой проводилось во всех регионах страны, в то время как в прошлом году оно было обнулено даже на традиционно аграрных сельхозтерриториях», — пояснил Биждов. НСА работал над индивидуальными предложениями для виноградарей, садоводов, тепличников, рыбоводов, над индексным агрострахованием (с господдержкой). Этот вид бизнеса широко применяется в западных странах и уже тестируется в РФ. Союз в конце года начал готовить по поручению правительства новую модель агрострахования с господдержкой, предполагающую возмещение прямых затрат агрария на производство урожая при ЧС.

Сама природа подталкивала к страхованию аграриев. Ущерб, причиненный сельхозпроизводителям природными ЧС, оказался почти вдвое больше прошлогоднего и оценивался в 13 млрд рублей. Правительство еще с 2018 года начало подталкивать производителей к страхованию рисков, введя отрицательную мотивацию. С прошлого года действует постановление, по которому хозяйства, не страховавшие урожай, могут рассчитывать лишь на 50% выплат из бюджета за ущерб от ЧС. В 2019 году ряд регионов, переживших ЧС, обратились к властям с просьбой в порядке исключения возместить из бюджета полный объем ущерба — они не страховали урожай. На долю таких регионов приходится почти 50% объема сельхозубытков от ЧС в текущем году. Но исключения правилом не становятся. Рано или поздно постановление начнет работать в полную силу. На декабрьском селекторном совещании в Минсельхозе аграриев предупредили, что некоторые другие формы госсубсидий будут выделяться в следующем году с учетом исполнения целевых показателей по агрострахованию.

По оценке НСА, в случае выделения дополнительных госсубсидий объем премий на рынке агрострахования может достигнуть 7-9 млрд рублей в 2020 году.

Похожие записи:

• Начисление ЕДВ ветеранам труда в 2023 году
• Выдача и замена водительских удостоверений
• Пенсии казахстанцев увеличатся с 2023 года