Как получить ипотеку на квартиру: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить ипотеку на квартиру: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Подтверждение доходов

Сбербанк может потребовать от клиента подтвердить свой доход, при необходимости. Общий стаж работы у заемщика за последние 5 лет не может быть меньше 1 года. Супруг заемщика обязательно должен выступать как созаемщик.

В ВТБ24 доходы подтверждать не нужно, но для заключения договора необходимо привлечь поручителя. Общий стаж работы заемшика должен быть больше 1 года.

Россельхозбанк не требует от клиента предоставлять справки о доходах, при этом супруг заемщика должен быть созаемщиком. Общий стаж клиента за последние 5 лет не может быть меньше 1 года.

Банк Дельтакредит не требует подтверждения доходов, но требуются созаемщики или поручители, кроме этого, необходимо передать банку в залог недвижимость, которая находится в собственности на момент одобрения заявки.

Чтобы выбрать выгодные условия по ипотеке, будущему заемщику целесообразно подавать заявления в несколько кредитных учреждений.

Перед подписанием договора с банком необходимо изучить все предлагаемые документы во избежание начисления штрафов и пеней. Возможные подводные камни нужно уточнять у кредитных менеджеров до подачи заявки и фиксирования её в кредитной истории.

Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:

1. Первым делом убедитесь, что вы подходите по возрасту (есть 21 год).
2. Расплатитесь по всем имеющимся долгам и штрафам.
3. Просмотрите свои социальные сети, чтобы не было никакой подозрительной информации.
4. Накопите необходимый первоначальный взнос.
5. Внимательно заполните все документы (правильно написанные Ф. И. О., контактный телефон и так далее).
6. Не сообщайте недостоверные и ложные сведения.
7. Не стоит подавать заявку только в один банк, рассматривайте сразу несколько — это сэкономит время и силы.
8. Привлеките созаемщика с хорошим официальным доходом.
9. Используйте для залога имеющееся имущество, например автомобиль.
10. Подтвердите дополнительные источники заработка — пособия, дивиденды, доход от сдачи недвижимости.

Какие банки дают ипотеку по двум документам

Если раньше большинство ведущих банков страны было не готово кредитовать населения по сокращенному пакету документов, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Даже кредитные организации, входящие в ТОП-30 российских банков, предлагают ипотечные продукты по 2 документам.

В таблице ниже приведены банки, в которых можно взять ипотеку по двум документам:

Банк	Ставка, %	Размер ПВ, %
ВТБ	9,6	40
Газпромбанк	11,5	40
Сбербанк (готовое жилье)	10,5	50
Сбербанк (новостройка)	11,2	50
Дельтакредит	12,75	50
Россельхозбанк	10,25	40
Транскапиталбанк	13	30
Уралсиб	9,9	40
Российский капитал	12,5	40
СМП	12,7	40
Промсвязьбанк	11	40

Что нужно для получения ипотеки

Перед тем как получитьипотеку, следует изучить, что для этого нужно. У большинства банков существует типичный набор требований к клиентам, которых интересует ипотека. Они должны соблюдаться, прежде чем получить одобрение прошения об ипотечном займе.

Различные требования появляются не просто так, а чтобы банки были уверены в платежеспособности клиента, которому нужна квартира, прежде чем он сможет взять кредит. Поскольку суммакредита большая, а срок ипотеки составляет десятилетия, банк обращает внимание не только на правильность составления документов, но и на возраст заемщика, его рабочий стаж, доход.

Начнем с возраста, поскольку это требование одно из самых очевидных, когда оформляется ипотека. Минимальный возраст, как правило, составляет 20-21 год. Что касается максимальных возрастных рамок, как правило, они составляют до 65 лет, хотя некоторые банки могут предлагать кредитование для людей в возрасте до 75 лет. Учтите, максимальный возраст рассматривается на момент, когда кредит не получен, а выплачен. То есть, если кредит оформляется на 25 лет, то чтобы выплатить его к 75 годам, взятиекредита должно осуществляться в 50 лет. Если не вписываетесь в возрастные рамки, можете взять кредит на срок поменьше.

Выберите банк для предоставления кредита

Чтобы взять кредит ипотеку, нужно уделить пристальное внимание выбору кредитной организации, то есть банку. Выбрать заведение, что предлагает самые выгодные условия. Для этого можно воспользоваться информацией, представленной в интернете. У каждого банка есть официальный сайт, где указана исчерпывающая информация о кредитной политике. С программами, условиями их предоставления и оплаты.

Мониторинг занимает время, но по его итогам можно получить список банков, условия которых позволяют взять кредит. Обычно выгоднее всего ипотека в банке, где оформлена зарплатная карта. Обычно таким клиентам предлагаются более выгодные условия. Например, лояльные требования к стажу, выгодная процентная ставка, или заявка на взятие средств рассматривается гораздо быстрее стандарта.

Уже имея перечень банков, продолжить отбор можно на основании личного посещения или по телефону задав уточняющие вопросы о том, как оформляется ипотека. Помочь в выборе могут вопросы о необходимости оформления страховки, какие штрафные санкции предусмотрены за досрочное погашение кредита и т.п. Также можно попросить рассчитать размер ежемесячных платежей по интересующей вас программе.

Дождитесь решения банка по ипотеке

Банк скажет, удовлетворяет или отклоняет заявку на кредит, в течение недели. Иногда процедура может занять две недели. Если обратились с заявкой в банк, что специализируется на ипотеке, решение о взятиикредита может поступить уже в течение трех рабочих дней.

Если заявка согласована, чтобы получить деньги, заемщик должен принести в банк папку документов (в том числе на покупаемую недвижимость). Какие именно документы рассматривает банк, можно увидеть на его официальном сайте.

Получив одобрение, стоит помнить, что документ действует ограниченное время. Точная цифра зависит от банка, но обычно около двух-трех месяцев. За это время банку нужно показать квартиру, которую хотите купить. Если не успеете, заявку придется подавать заново. Причем жилье уже должно быть оценено у независимого оценщика, чтобы банк знал, какую сумму выдать.

Проверять недвижимость будут ещё две недели. Учитывается цена страхования, оценка недвижимости, подготовка документов перед продажей. Если нет полного пакета бумаг, высока вероятность, что в ипотеке откажут.

Ипотека по двум документам.

Такое привлекательное, на первый взгляд, предложение можно встретить во многих банках. Некоторые клиенты верят ему и идут подавать заявку, но на практике сталкиваются с некоторыми сложностями. Дело в том, что ипотека по двум документам – это по бОльшей части маркетинговый ход для привлечения клиентов, чем стабильная практика выдачи кредитов. Она служит для привлечения клиентов, с которыми потом работают кредитные специалисты. Эксперты уточняют требования клиентов и подбирают подходящую программу, обычно требующую полный пакет документов.

Чтобы выдать ипотеку, клиент должен убедить банк в своей надежности и платежеспособности. Если у кредитора появятся какие-либо сомнения, то сделка однозначно не состоится. Банки не хотят рисковать – им проще отказаться от заключения договора сейчас, чем потом тратить ресурсы на выбивание долгов и просрочек. Однако, ипотека по двум документам все же имеет право на жизнь.

Нашел подходящее жилье и застройщика. Как подобрать оптимальную ипотеку?

После того, как вы нашли подходящее жилье и рассмотрели существующие льготные ипотечные программы, нужно оценить свои финансовые возможности.

Ключевой параметр, на который надо ориентироваться — размер будущего платежа. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях (питание, одежда, отдых). В этом случае даже незначительного ухудшения материального положения будет достаточно, чтобы ипотека стала «неподъемной». В среднем расходы по ипотеке не должны превышать 35–40% от семейного дохода.

Как снизить ежемесячный платеж и срок кредита, если ипотека уже оформлена?

Наиболее популярным способом снижения ежемесячных платежей и срока кредиту является погашение задолженности с опережением графика. За досрочное погашение на гражданина не накладываются никакие штрафные санкции.

Если вы вносите ежемесячно большую сумму, банк может пересчитать кредит двумя способами: с уменьшением срока кредита либо с уменьшением ежемесячного платежа. Обе схемы выгодны, но имеют свои особенности.

При пересчете срока платежа удастся сэкономить на общей переплате банку по кредиту (потому что меньше время пользования кредитом), однако ежемесячная платежная нагрузка останется прежней. При пересчете размера платежа можно сократить ежемесячные траты до комфортного минимума, однако экономия на процентах окажется менее существенной.

Частые вопросы об ипотеке

Можно ли выплатить ипотеку досрочно?

Да, во всех банках. При этом можно выбирать, уменьшить сумму долга или срок ипотеки.

Что делать, если потерял работу и пока не могу платить ипотеку?

Прежде всего, не скрываться от банка. Если не отвечать на звонки, это только усугубит ситуацию. Лучше обратиться в банк и попросить ипотечные каникулы — это возможность сделать перерыв в платежах на срок до шести месяцев. Еще можно реструктуризировать долг, чтобы уменьшить сумму платежа, или уйти в другой банк на новых условиях.

Если не внести один платеж, банк заберет квартиру?

Нет, сначала банк попросит внести пропущенный платеж и вернуться в прежний график. Банк может продать квартиру, чтобы перекрыть долг, если не вносить платежи несколько месяцев и при этом игнорировать звонки и письма банка.

Квартира в ипотеку моя?

Да, квартира принадлежит заемщику, а у банка она временно в залоге. Представьте, что пошли за обычным кредитом и предложили банку квартиру в залог как страховку. Тут всё то же самое.

Обязательно ли привлекать созаемщика?

Обычно муж или жена всегда выступают созаемщиками, но это необязательное условие. Один из супругов может не участвовать в сделке, тогда в банк предоставляют брачный договор или его нотариальное согласие на сделку.

По желанию можно привлечь других родственников — это тоже необязательно, но повышает вероятность одобрения ипотеки.

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Да, причем в разных банках свои программы — в одних важно, чтобы на момент погашения ипотеки заемщику было не больше 65 лет, а в других можно и до 85 лет.

Будут ли из банка приходить и проверять мою ипотечную квартиру?

По договору, скорее всего, банк может это сделать, но в жизни, если платить вовремя и не ругаться с банком, проверяющего вряд ли дождетесь.

В каком банке лучше брать ипотеку?

В любом, где устраивают условия и процентные ставки.

Если пользуйтесь зарплатной картой какого-то банка, можно сначала обратиться туда: клиентам с зарплатной картой могут предложить сниженные ставки. А еще это удобно, потому что платежи будут списываться с зарплатной карты.

Почему могут отказать?

Перед подачей заявки и заполнением анкеты с личными данными следует тщательно обдумать перечень документов, которыми будет подтверждаться неофициальный доход. Чтобы ипотека по 2 документам не стала несбыточной мечтой, семьи обязаны проверить собственные данные в организациях, где есть депозиты, накопительные счета и пр.

Категорически запрещено:

• подавать ложные сведения об имеющихся кредитных договорах (незакрытых);
• скрывать наличие отрицательной кредитной истории (служба безопасности однозначно обнаружит данную информацию);
• распоряжаться несуществующими стационарными номерами телефонов в качестве контактов своего предприятия.

Только правдивая и достоверная информация позволит банку доверить заемщику крупную сумму под невысокий процент для покупки недвижимости по двум документам. Запрещено привлекать в созаемщики членов семьи и родственников, оперировать чужими данными по неофициальным доходам.

Отказ может быть мотивирован несоответствием паспортных данных с указанной в расчетных счетах (если таковые имеются) информацией. Причиной может служить банальная опечатка сотрудника.

Важно! На одобрение ипотеки влияет наличие сопроводительных документов у застройщика, если приобретаемая квартира расположена в новостройке. Если застройщик не прошел аккредитацию в данном финансовом учреждении, выдача займа на покупку жилья невозможна.

Иные причины отказов в ипотечном займе представлены здесь:

Аргументы финансовых структур	Решение проблемы
Невозможность выдачи крупных сумм вследствие оттока вкладов	Инициировать обращение в крупные, стабильно работающие банки России.
Возрастные ограничения	Заемщику на момент подачи заявки должен исполниться 21 год (одобряется до 70 лет)
Общий трудовой стаж менее 1 года	Даже при неофициальной занятости период работы на последнем предприятии должен превышать 12 месяцев.

Не стоит переоценивать возможности семьи в плане платежеспособности – если ипотечный ежемесячный платеж превышает 50% совокупного дохода, кредитор гарантированно откажет в выдаче крупной суммы по двум документам. Низкий уровень доходов, неуверенное поведение на собеседовании в представительстве банка, штрафы и долги создают негативный образ заемщика.

Нюансы упрощенной схемы кредитования в банках

По упрощенке банк требует минимум документов и справок, чем по стандартной ипотеке. Но таким образом, можно получить кредит на сумму до 50 тыс. руб. Если вы рассчитываете на большую сумму, вам нужно предоставить данные по созаемщику или поручителю. А ипотека разрешает наличие нескольких созаемщиков, даже если они не из одной семьи.

Банк оформляет крупный заем, если последнее место работы вы не меняли не 6 месяцев, как обычно, а 1 год. Не требует справок о подтверждении дохода, если свою зарплатную карту переведете на банк-кредитор. Для своих клиентов, банки уменьшают процентную ставку на 0,05% – 0,07%.

Банк, программа	Необходимые документы	Первоначальный взнос	Условия
ВТБ 24 “Победа над формальностями”	Паспорт; СНИЛС или ИНН	От 40%	Возраст 21 – 65 лет Ставка 11,9%+0,07% (надбавка)
Хоум Кредит “Исполни свою мечту”	Паспорт	От 30%	Возраст 22 – 64 года Ставка 14,9% годовых Хорошая кредитная история
Восточный “Большие деньги”	Паспорт СНИЛС или любой другой документ	От 20%	Выдается сроком до 3 лет Ставка 14,9%
Совкомбанк “Экспресс плюс”	Паспорт Справка о доходах по форме банка	От 25%	Возраст до 85 лет Регистрация в одном населенном пункте не меньше 4 последних месяцев Официальная работа (4 месяца) Стационарный телефон Процентная ставка от 10,9% годовых
Сбербанк “Ипотека по двум документам”	Для тех, у кого в Сбербанке зарплатная карта, нужен только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность	50%	Ставка от 8,6% годовых

Ипотека по двум документам: особенности, условия

Ипотека в Сбербанке по двум документам 2018 года осуществляется в виде двух программ:

• «Приобретение готового жилья — Единая ставка»;
• «Приобретение строящегося жилья».

Документы для рассмотрения заявки в банке — паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика. К этим документам относятся: загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство о пенсионном страховании (СНИЛС).

После положительного решения в банке клиент должен собрать документы о приобретаемом жилье. Подписать с банком кредитный договор и отдельно договор комплексного страхования имущества.

Если у клиента есть созаемщики, то необходимо подписать договоры с ними. Если есть сторонний залог в качестве обеспечения кредита, подписывается договор обеспечения.

Полученный кредит перечисляется продавцу жилья после регистрации права собственности в регистрационной палате.

Мы подготовили небольшой обзор разных тематических предложений от российских банков. По традиции начнем со Сбербанка:

• размер первоначального взноса от 50%;
• ставка от 8,5% на готовое жилье и от 6,5% на возводимое;
• возраст заемщика от 21 года до 65 лет на момент окончания срока договора;
• трудовой стаж не менее года за последние 5 лет, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
• можно предоставить залог по кредиту (собственная недвижимость);
• минимальная сумма – 300 тыс. рублей, максимальная – 15 млн. рублей для жителей столицы и Санкт-Петербурга и 8 млн. рублей на жилье в других регионах;
• для подачи заявки необходимо заполнить заявление, предоставить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность – это может быть водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт.

В Сбербанке нижний порог ставок указан для зарплатных клиентов. Также можно сэкономить, если выбирать жилье по базе Домклик, а при отказе от комплексной страховки процентная ставка вырастает на 1%. Клиентам без указанного официального стажа работы и с проблемами в кредитной истории получить ипотеку в Сбербанке сложно: это финансовое учреждение тщательно проверяет заемщиков и отсеивает людей с просрочками. Если официального дохода не хватает на ежемесячные выплаты, это также помешает получить одобрение.

С учетом данных сделанного обзора банковских предложений составим общие условия ипотеки по двум документам:

• ставка от 8,5%;
• первоначальный взнос от 35%;
• максимальный срок займа 20-30 лет;
• можно приобрести любую недвижимость — готовую или строящуюся квартиру, загородный дом, гараж, машиноместо, последнюю долю в квартире.

Многие кредиторы не разрешают использовать материнский капитал для погашения первоначального взноса в ипотеке по двум документам. Почему так происходит? Материнский капитал не доказывает банку, что человек может накопить достаточную сумму денег для погашения кредита. Эта государственная субсидия предоставляется всем семьям, где был рожден или усыновлен ребенок (с 2020 года он предоставляется даже родителям первенца). По мнению многих банков, семья не может рассчитывать на одобрение ипотеки по двум документам, если у супругов нет других накоплений, кроме средств материнского сертификата.

Многие кредиторы не разрешают использовать материнский капитал для погашения первоначального взноса в ипотеке по двум документам. Почему так происходит? Материнский капитал не доказывает банку, что человек может накопить достаточную сумму денег для погашения кредита. Эта государственная субсидия предоставляется всем семьям, где был рожден или усыновлен второй ребенок. По мнению многих банков, семья не может рассчитывать на одобрение ипотеки по двум документам, если у супругов нет накоплений, кроме средств материнского сертификата.

Даже если банк не берет сертификат в качестве первого взноса, маткапитал в любом случае можно реализовать для погашения основного долга и процентов по ипотеке. После внесения минимального первоначального взноса в размере установленной кредитором суммы заемщик может подать заявление в Пенсионный Фонд и в банк, чтобы перевести средства материнского капитала в счет досрочного погашения кредита.

Если от заемщика требуют всего 2 документа, это не значит, что его платежеспособность и трудоустройство не интересуют банк. Проверка сведений ведется в соответствии с информацией, которую клиент сообщает в анкете. Часто ипотека с упрощенным набором документов предоставляется только зарплатным клиентам. Кредитные организации максимально снижают риск невыплаты займа. Также у банков есть и другие требования к потенциальным заемщикам:

• наличие официального трудоустройства;
• стаж работы на последнем месте от 3-х месяцев;
• возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения займа (для некоторых категорий граждан банки предоставляют возможность выплачивать ипотеку до 75 лет);
• обязательна регистрация на территории РФ. Многие банки не требуют наличие постоянной регистрации в регионе приобретения недвижимости;
• супруг становится созаемщиком по кредиту в обязательном порядке. При этом доход супруга может не учитываться, но андеррайтер в любом случае проверяет кредитную историю обоих созаемщиков.

Хотя данный вид ипотеки условно носит название «без подтверждения дохода», однако это лишь рекламная уловка. Если клиент привлекает поручителей и созаемщиков, новых участников договора ипотеки проверяют на надежность и платежеспособность. На саму приобретаемую недвижимость потребуется предоставить полный пакет документов, включая оценку у аккредитованного банком оценщика. Сокращение пакета документов распространяется только на самого заемщика и не касается объекта залога.

Условия ипотеки по двум документам в Сбербанке

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке по двум документам существенно отличаются обычного ипотечного кредитования. В частности:

• Размер первоначального взноса должен быть не менее 50%, в то время как стандартная схема ипотечного кредитования допускает внесение от 15% стоимости объекта недвижимости;
• Заемщик должен быть зарплатным клиентом Сбербанка;
• Наличие постоянной прописки;
• На момент возврата кредита возраст заемщика должен быть не более 65 лет (для стандартных программ максимальный возраст 75 лет);
• Процентная ставка ипотеки по 2 документам на 0,6% выше, чем по стандартным программам.

Оформляем ипотечный договор в банке «Уралсиб»

Ипотеку без предоставления справки о доходах можно оформить и в данном финансовом заведении, просто воспользовавшись программой «Ипотека для семей с детьми». По ней клиенты, подтвердившие свой доход, могут пользоваться заемными деньгами под 4,9% в год, а без подтверждения доходов под 5,4% в год. При этом ему придется внести первоначальный взнос в размере 30% от оценочной стоимости недвижимости. Пользоваться кредитными деньгами он может от 3 до 30 лет. Если заемщик часто спрашивает о том, как взять ипотеку по двум документам, то ему стоит учесть следующие требования.

Кредитор должен:

• быть в возрасте от 18 до 70 лет;
• иметь постоянную российскую прописку, общий стаж работы больше 1 года или проработать на последнем рабочем месте больше 3 месяцев. Предприниматели должны подтвердить свою занятость, проработать на последнем рабочем месте больше 2 лет без убытков.

Похожие записи:

• Иск о включении имущества в наследственную массу
• Скрылся с места ДТП — чем грозит в 2023 году?
• Размер единого пособия на детей до 17 лет с 1 января 2023 года (таблица)