Кредитные риски — что это, оценка и способы снижения
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные риски — что это, оценка и способы снижения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В пятницу, 11 декабря, стало известно, что Центробанк отозвал лицензии у банков «Онего» из Петрозаводска и московского «Финтеха». Первый по величине активов занимал 308-е место в рейтинге, а второй — 241-е. К банкам у регулятора накопилось немало претензий. И тот и другой систематически нарушали законы. В частности, не соблюдали требования по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путём.
Что такое банковский светофор ЦБ?
C 1 июля 2022 года ЦБ официально запустил платформу «Знай своего клиента» (ЗСК). Это информационный сервис для кредитных организаций, который содержит информацию о клиентах банков – организациях и ИП. Платформа оценивает только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, физических лиц платформа оценивать не будет.
Клиенты, включенные в базу, распределяются по уровням рисков по принципу светофора: высокий уровень(красный), средний(желтый) и низкий(зеленый). Информация об уровнях риска доступна любому банку. В зависимости от полученной от платформы ЗСК информации банки будут определять дальнейшее взаимодействие с клиентом.
Давайте разберемся, как узнать свой уровень риска и правильно действовать в соответствии с новыми правилами.
Кто и как оценивает уровни риска?
Оценку по уровням риска проводят как сам ЦБ, так и обслуживающие банки.
Банки, как и раньше, должны оценивать уровень риска клиентов в соответствии со своими правилами внутреннего контроля согласно антиотмывочному законодательству (115-ФЗ).
Каждый банк может в любое время получить информацию о присвоенном клиенту уровне риска. Центробанк направляет информацию о клиентах и присвоенных им уровнях риска через личный кабинет. Когда кредитная организация получает данные от регулятора, она по умолчанию присваивает клиенту ту степень риска, к которой его отнес ЦБ.
Предполагается, что у Банка России значительно больше информации, чем у каждого отдельно взятого банка, и оценка регулятора от этого точнее.
Уровень риска в системе банковского светофора показывает вероятность совершения клиентом операций, связанных с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма. От классификации клиентов по системе банковского светофора зависит перечень и строгость мер, которые банк будет применять по отношению к организации и ИП, и порядок их обжалования.
Существует ли список ненадежных банков в России?
К сожалению нет, так как Центробанк данную информацию не распространяет. Он не сообщает, какие банковские компании сегодня находятся под угрозой закрытия.
Почему так происходит? Дело в том, что ЦБ проводит проверки не просто по своему желанию, а только по итогам определенных временных периодов, когда все банки в обязательном порядке сдают отчетность о результатах своей деятельности на проверку.
И только в том случае, если какие-то результаты вызвали сомнение у регулятора, будет назначена дополнительная проверка в уже самой компании, с изъятием документов и, возможно, введением временной организации.
И если будет ясно, что проверяемое учреждение не выполняет предписания Центробанка, не соответствует требованиям, проводит рискованную кредитную политику, либо не отвечаем по своим обязательствам, будет принято решение об отзыве лицензии.
В каких банках отозвали лицензию?
Ниже представлена таблица организаций, у которых в текущем году была отозвана лицензия на осуществление профессиональной деятельности:
| № | Дата отзыва | Название банка |
| 1 | 01.01.2019 | Бинбанк Диджитал |
| 2 | 01.01.2019 | Бинбанк |
| 3 | 25.01.2019 | Еврокапитал-Альянс |
| 4 | 30.01.2019 | Камчаткомагропромбанк |
| 5 | 31.02.2019 | Радиотехбанк |
| 6 | 07.03.2019 | Роскомснаббанк |
| 7 | 14.03.2019 | РТС-банк |
| 8 | 28.03.2019 | Международный расчетный банк |
Что делать, если у компании, в которой вы обслуживались, отозвали лицензию или это предприятие было вовсе ликвидировано? Самое главное – не поддаваться панике, ваши деньги никуда не исчезли. Все перечисленные выше банки состояли в ССВ, поэтому вложения до 1,4 млн руб надежно застрахованы государством. Подробнее об этом читайте здесь.
Выплаты начинаются, в среднем, через 2 недели после отзыва лицензии, всю информацию вы найдете на сайте АСВ. Там же будут указаны данные о том, куда перешли обязательства закрытых компаний, куда нужно обращаться заемщикам, чтобы продолжать выплачивать свои кредиты.
Какие российские банки отнесли к группе риска?
По данным Центрального банка России, по состоянию на 1 января 2020 года в нашей стране функционировали 442 кредитно-финансовые структуры. Специалисты агентства «Эксперт РА» внесли в свои расчеты лишь те банки, которые раскрывают отчетности на официальном сайте национального регулятора. Таких банков в России — 402.
Однако, список российских банков, вошедших в группу риска, пока не раскрывается.
«В прошлом году темпы отзыва лицензий замедлились, но расчистка в секторе не завершена, и дефолты некоторых игроков перенеслись на 2020 год», — говорится в комментариях управляющего директора по валидации компании «Эксперт РА» Юрия Беликова.
«На начало 2019 года мы прогнозировали 46 дефолтов в течение 12 месяцев, а по факту было 28. Это существенное недовыполнение прогноза, как раз связанное с тем, что Банк России значительно замедлил расчистку банковского сектора и темпы отзыва лицензий. Прогноз на этот год — по сути, часть нереализованных в прошлом году дефолтов и новые игроки», — заявил аналитик журналистам.
В чем риски и реальны ли они?
И хотя проблемы капитализации – очень серьезны, по факту, ситуация с конкретными банками далека от смертельной. Дело в том, что банки крупные и их поддержат с высокой вероятностью. К тому же, банки признают ситуацию и работают над ее улучшением.
Если сравнивать данные российские банки с Федеральным резервом, то показатели у них выше – еще недавно ФЕД имел всего лишь 1,5% запаса прочности (хотя, возможно, что напрямую данные показатели ликвидности не стоит сравнивать).
Серьезными рисками являются следующие два: информационный и, скажем так, политический.
Информационный заключается в том, что подобного рода информация хоть и обязана быть предоставлена широкому кругу заинтересованных лиц, все же зачастую при неправильной подаче вызывает панику и отток средств. Что в свою очередь и приводит к банкротствам.
С политическим интереснее: как вы помните, в России идет открытая зачистка банковского сектора. Иными словами, за год с рынка выводят или вытесняют почти сотню банков. Их все еще много и ЦБ прямо говорит о цели довести количество российских банков до 100 штук.
И если вначале процесса под косу попадали в основном мелкие и не слишком широко распространенные банки, даже несмотря на то, что они отлично функционировали, то теперь под откос пускаются и банки из первых 200. Правда, крупные учреждения закрывают по более или менее весомым причинам.
Так что несоответствие критерию достаточности вполне сойдет за весомый повод прикрыть или подчинить дотацией непокорный банк.
Какие банки не под санкциями
Если для клиента принципиален вопрос обслуживания в той организации, к которой не применялись ограничения со стороны зарубежных стран, то он может смело обращаться в небольшие региональные банки. Практически в каждом субъекте РФ есть собственные банки, которые базируются только на одной территории, и не имеют отделений в других регионах (кроме, разве что, Крыма – там все банки под санкциями автоматически).
Они точно продолжают работать в прежнем графике, спокойно осуществлять переводы и платежи, выдавать кредитные продукты. Единственное неудобство заключается в том, что у мелких банков не такое большие финансовые возможности, как у крупных игроков, поэтому офисов и банкоматов будет немного, онлайн-сервисы могут быть слабо развиты, а телефон поддержки будет работать не круглосуточно, а по определенному графику.
Если же вы хотите обслуживаться в крупном современном банке, который не попал под санкции, то выбирайте дочерние организации зарубежных компаний.
Как мобилизация наносит ущерб банкам?
ЦБ советует банкам “пристегнуться” и приготовиться к убыткам. Регулятор считает, в частности, что придётся увеличивать резервы, чтобы компенсировать из них возможные убытки по кредитам из-за частичной мобилизации. 300 000 молодых активных людей — очень значимая цифра, говорят в ЦБ. У большинства из них или членов их семей есть задолженности.
Кроме того, потери в зоне боевых действий увеличат нагрузку на банки, что подтвердил и депутат Госдумы Анатолий Аксаков: кредиты мобилизованных граждан, погибших или получивших инвалидность, будут списаны за счет банков.
Получается, банки оставляют на произвол судьбы, а они и так не успели до конца восстановиться: после весенних санкций им всё равно тяжело работать и зарабатывать.
Такое отношение властей к сектору могут вызвать в нем большие проблемы, так что банки сейчас на грани обрыва.
Если у человека выявлена ВИЧ-инфекция, то ему требуется как можно раньше начать антиретровирусную терапию (АРТ), которая подавит размножение вируса. Стоящим на учете в территориальном Центре по профилактике и борьбе со СПИДом лекарство выдается бесплатно. Подобрать схему лечения и помочь встать на учет должен врач. Человек, принимающий лекарство, никогда не заболеет СПИДом и сможет жить обычной жизнью, сообщает Центр по контролю и профилактике заболеваний в США (CDC) в памятке про ВИЧ (About HIV). Однако полностью очистить организм от инфекции препарат не сможет, поэтому принимать его придется до конца жизни.
– Цель терапии – добиться неопределяемой вирусной нагрузки. Это значит, что вирус подавлен полностью, но его неактивные формы живут в клетках, – рассказывает врач-инфекционист университетской клиники H-Clinic Николай Лунченков.
Существует так называемая доконтактная и постконтактная профилактика ВИЧ. В первом случае лекарство нужно регулярно принимать тем, у кого повышен риск заразиться: например, практикующим незащищенный секс с непроверенным партнером (партнерами). Во втором же случае лекарства нужны тем, у кого уже был незащищенный сексуальный контакт, особенно если он был с человеком из группы риска. Или если в открытую ранку попала кровь такого человека.
Действующие вещества препаратов блокируют один из ферментов вируса, способствующий его размножению. ВОЗ пишет, что если начать прием лекарства как можно скорее после контакта с больным (в идеале в течение первых 72 часов), то риск заражения ВИЧ снижается более чем на 80%.
– Лекарства можно купить в некоторых аптеках практически в любом городе. Стоимость оригинального препарата варьирует в диапазоне 9–15 тысяч рублей, но существуют и бюджетные аналоги, – говорит Николай Лунченков. – В любом случае схему приема таблеток сначала придется обсудить с врачом, а к нему важно обратиться как можно раньше. Если оперативно попасть к специалисту не получается, попробуйте связаться с представителями различных благотворительных фондов, а в особенности – организаций по борьбе со СПИДом. Возможно, там помогут найти нужного доктора, а где-то и поделятся лекарствами на первый день.
Управление рисками необходимо для снижения общего количества убытков кредитной организации. У банка должно быть разработано 2 плана: план по минимизации шансов наступления рискового события и план действий на случай необратимости риска. В зависимости от ситуации, в оба плана периодически нужно вносить корректировки. По Базелю II предусмотрено 3 линии обороны, способствующих качественному управлению рисками:
Согласно международной практике в банках с хорошо развитой и продуманной системой управления финансовыми рисками, до 95% таких случаев предотвращаются еще на первой линии защиты. При этом эффективность управления операционными рисками во многом зависит от того, как организовано подразделение по борьбе с ними и от того, какие проекты и цели имеет такое подразделение. По Базелю II для создания наиболее эффективной системы управления принято использовать целый ряд методик, в число которых входит:
Чем больше методик будет задействовано, тем больше шансов на создание качественной системы управления. Но учитывая нагрузку, которая ложится при этом на ответственных лиц, банк должен обладать обширным штатом сотрудников, отвечающих за управление рисками. Это могут себе позволить только крупные организации. Исходя из этого, наиболее уязвимыми к операционным рискам являются небольшие банки, которые не способны себе позволить содержать целый штат квалифицированных сотрудников, занимающихся только оценкой рисковых факторов и их управлением.
Классификация событий операционного риска
1. Внутреннее мошенничество (преднамеренное превышение сотрудниками банков своих полномочий; кражи и мошенничество с их стороны в целях получения личной выгоды).
2. Внешнее мошенничество (кражи и мошенничество со стороны третьих лиц, кибератаки на инфраструктуру банка и хищение средств клиентов).
3. Нарушения кадровой политики и безопасности труда (выплаты компенсаций сотрудникам из-за нарушений трудового законодательства; нанесение ущерба здоровью работников из-за несоблюдения норм безопасности, штрафы надзорным органам, нарушения прав граждан, связанные с дискриминацией — половой, расовой, национальной и др.).
4. Нарушения прав клиентов и нанесение им ущерба (раскрытие конфиденциальной информации, нарушение условий договоров, навязывание дополнительных услуг, несоблюдение законодательства в сфере противодействия отмывания доходов, нанесение ущерба контрагентам).
5. Ущерб материальным активам из-за стихийных событий и форс-мажоров (природные, техногенные, социальные, медико-биологические катастрофы и т.д.).
6. Нарушения функционирования и сбои систем (сбои в работе программного обеспечения; сбои водо- и энергоснабжения).
7. Нарушения при организации, исполнении и управлении процессами (ошибки при подготовке и проведении банковских операций, ведении бухучета, документооборота, расчетов с клиентами, недостатки в работе контрагентов).
При учете потерь ЦБ предлагает делить их на прямые и непрямые, а последние — на качественные и косвенные. Прямые потери — это снижение стоимости активов, их досрочное списание, денежные выплаты клиентам и служащим в порядке компенсации во внесудебном порядке, судебные издержки и т.д. Качественные потери — отток клиентов, снижение качества предоставления услуг, приостановка деятельности в результате неблагоприятного события и др. Косвенные потери — недополученные запланированные доходы, расходы на оплату услуг привлеченных по отдельным договорам специалистов (например, оценщиков и консультантов), повышение стоимости заимствований в результате события операционного риска. Все потери от операционных рисков должны фиксироваться банками в специальной базе событий.
Банки должны будут привести свои системы в соответствие с новым положением к концу 2019 года, а с 2020 года ЦБ начнет оценивать, насколько их системы управления операционным риском соответствуют новым стандартам. Если система не соответствует стандартам, а кредитная организация это несоответствие не устраняет, ЦБ сможет воспользоваться мерами из ст. 74 закона «О ЦБ» (предполагает широкий набор — от штрафа до ввода временной администрации).
Что провоцирует появление папиллом
Папилломавирус есть в организме почти 80% сексуально активного населения. Но не у всех возникают внешние проявления в виде папиллом, поскольку при хорошем иммунитете вирус успешно подавляется иммунными клетками. ВПЧ в организме находится в клетках кожи и слизистых — на поверхности, а не в глубоких слоях дермы. Долгие годы вирус может ничем не беспокоить. Причиной папиллом на теле человека становится ослабление иммунитет под влиянием следующих факторов:
- постоянных стрессов;
- хронической усталости;
- пассивного образа жизни;
- некачественного питания;
- тяжелых инфекционных заболеваний;
- бесконтрольного или длительного приема антибиотиков;
- вредных привычек;
- беременности;
- переохлаждения.
Этот вопрос немедленно вызвал горячие дискуссии в сети: на всех площадках кипят страсти, причем, в основном среди тех, кто не был достаточно внимательным и не прочитал текст указа от начала и до конца. Поэтому не будет лишним еще раз указать на ключевые пункты указа.
Мобилизация не всеобщая, а частичная, названа цифра 300 тысяч военнослужащих, что составляет около 1% всего имеющегося резерва. Это означает, что повестку могут получить только те, кто соответствует трем основным критериям, а именно:
- отслужившие по призыву в Вооруженных силах РФ;
- имеющие востребованную в настоящее время военно-учетную специальность (какие именно специальности нужны, знают только в военкоматах, это информация секретная);
- и главный пункт: те, у кого уже имеется боевой опыт.
Призыв касается преимущественно мужчин, но может затронуть и женщин-военнообязанных.
Из тех, кто соответствует всем трем этим требованиям, многие могут не пройти по состоянию здоровья, так как отбор достаточно строгий. На что следует обратить внимание, что привести в порядок, чтобы медкомиссия военкомата «не дала от ворот поворот»?
Лечение антиретровирусными препаратами снижает концентрацию вируса в крови. Целью терапии является снижение «вирусной нагрузки» до такого низкого уровня, при котором «невозможно определить вирус в крови». Проведены крупные исследования с участием гомосексуальных и гетеросексуальных дискордантных пар, в которых только один из партнеров был ВИЧ-положительным. Результаты показывают, что при снижении вирусной нагрузки у ВИЧ-позитивного партнера ниже определяемого уровня риск передачи вируса не превышает 5 процентов (даже без использования презервативов). По мере того, как ваше здоровье улучшается, снижается вероятность передать ВИЧ-инфекцию кому-то еще. Если бы все ВИЧ-положительные получали необходимое лечение, мы смогли бы предотвратить большинство новых случаев инфицирования.