Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто может быть созаемщиком по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Разница – в ответственности

2. Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти

3. Что значит созаемщик по кредиту

4. Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком

5. Кто может стать созаемщиком

6. Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

7. Рекомендованная информация

8. Как взять ипотеку с созаемщиком?

9. Банкротство созаемщика по ипотеке: судебная практика

10. Чем отличается поручитель от созаемщика?

11. Чем отличается поручитель от созаемщика

12. Что делает поручитель и его права

13. Кто такой поручитель?

Созаемщик — это третье лицо в договоре кредитования, которое наравне с титульным заемщиком исполняет обязательства сделки и имеет те же права на недвижимость. Как показывает практика, чаще его подключают к ипотеке, оформленной на длительный срок, или при высоких финансовых нагрузках кредитополучателя. Смысл привлечения одного или нескольких созаемщиков заключается в смягчении долгового бремени. Банк старается снизить нагрузку на клиентов и минимизировать риски невыполнения ими обязательств. Поэтому, если прописанные в договоре условия непосильны для заемщика, к сделке привлекается дополнительное лицо.

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти

Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe. Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти. Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:

coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.

Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe. Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy. Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.

Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.

Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть. Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм. Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.

Что значит созаемщик по кредиту

Созаемщика обычно привлекают, когда берут ипотеку. Созаемщик обязан погашать кредит вместе с титульным заемщиком. За это ему по закону полагается часть имущества, купленного на заемные средства. Если созаемщик обратится в банк с просьбой предоставить информацию по остатку долга, финансовое учреждение должно удовлетворить запрос и выдать справку. У поручителя такого права нет.

Когда клиент состоит в браке, то супруг или супруга становятся созаемщиками по ипотеке в обязательном порядке. Возраст и наличие официального заработка не имеют значения. Исключение составляют случаи с брачным договором. Муж и жена заранее прописывают все права на собственность и делят обязанности по выплате кредита.

Созаемщиками также могут стать родители, взрослые дети и даже те люди, которые не состоят в родственных отношениях с титульным заемщиком. Главное условие — это должно быть физическое лицо.

Продемонстрируем основные отличия между поручителем и созаемщиком в виде таблицы:

Условия	Созаемщик	Поручитель
права на заемные средства	такие же, как у титульного заемщика	не имеет
погашение кредита	наравне с заемщиком	только когда клиент перестал выполнять финансовые обязательства
влияние на условия договора	может повлиять по согласованию с заемщиком	не может повлиять

Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком

Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:

1. Поиск лучших предложений по ипотеке.

2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,

3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:

анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
документ, подтверждающий личность (паспорт);
справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
СНИЛС;
дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Если вашего дохода недостаточно, или же есть какие-то сомнения в одобрении заявки на ипотеку, участие созаемщиков повысит шансы на одобрение ипотечного кредита.

Что мы рекомендуем для этого сделать?

Изучите все ипотечные программы интересующих вас банков, подберите оптимальную программу исходя из ваших текущих условий. Сопоставьте уровень ваших доходов, требуемую сумму кредита, рассчитайте ежемесячный платеж по кредиту, учтите наличие прав на льготную ипотеку с господдержкой и пр.
Договоритесь со вторым заемщиком (заемщиками) о том, как разделите платежи по ипотеке и доли в недвижимости. Достигнутые договоренности лучше оформить документально – в виде письменного соглашения о взаимных обязательствах.
Подготовьте пакет документов по ипотеке на себя и на созаемщиков. Как правило, во всех банках требования к документам заемщика и созаемщиков идентичные – паспорт, трудовая книжка, справка о доходах и т.п.
Убедитесь, что в ипотечном договоре будут четко прописаны права и обязанности основного заемщика и созаемщика с учетом тех договоренностей, которые были достигнуты между вами.

Банкротство созаемщика по ипотеке: судебная практика

Анализ судебной практики показал, что при банкротстве созаемщика по ипотеке последствия не всегда предсказуемые.

Верховный суд РФ своим определением признал решения нижестоящих судов обоснованными и отказал супругам-созаемщикам по ипотечному кредиту в пересмотре их кассационной жалобы об исключении из конкурсной массы их единственного жилья.

Верховный суд согласился с решениями нижестоящих судов в том, что кредитор по договору об ипотеке вправе обратить взыскание на единственную пригодную для жилья квартиру в деле о банкротстве в том случае, если супруги-должники по договору об ипотеке являются созаемщиками по кредитному договору.

Другая ситуация. Супруги заключили с банком договор об ипотеке, где основным заемщиков являлся один из супругов, а второй был созаемщиком. Спустя годы они развелись, но это никак не отразилось в их договоре с банком по ипотечному кредиту. В рамках дела о банкротстве основного должника суд признал законными требование банка о включении спорной квартиры в реестр требований кредиторов должника как обеспеченное залогом.

Судебная практика показала, что банкротство созаемщика по ипотеке (по другим кредитам), влечет за собой нежелательные последствия, как для основного заемщика, остальных созаемщиков, а также и для членов его семьи. Поэтому, если вы оказались в сложной жизненной ситуации — не откладывайте решение данных вопросов на «потом»!

Наши юристы готовы помочь Вам разрешить любые проблемы, связанные с банкротством созаемщика, в т.ч. если это касается банкротства заемщика юридического лица, а так же если предстоит банкротство заемщика, где залогодатель третье лицо. Или вам предстоит столкнуться с банкротством созаемщика по кредитному договору. С нашими юристами — ваши интересы надежно защищены!

Чем отличается поручитель от созаемщика?

Гарантами возврата заемных средств нередко становятся поручитель или созаемщик. Привлекая к договору ипотечного кредитования других ответственных лиц, банк снижает свои риски.

Выгоду получает и заемщик: кредитор может снизить процентную ставку, если разделить свои обязательства с поручителем или заемщиком. Но между созаещиками и поручителями есть разница:

Поручитель
Созаемщик

Заключает с банком отдельный договор поручительства.
Подписывает договор ипотечного кредитования наравне с заемщиком.

При просрочке платежей банк подключает поручителя к оплате ипотеки только, когда заемщик перестает выходить на связь.
Если образуется просрочка платежей, банк одновременно выходит на связь с заемщиком и созаемщиком.

Несет солидарную или субсидиарную ответственность
Несет солидарную ответственность.

Может претендовать на ипотечную недвижимость, только если погасить кредит в полном объеме.
Становится совладельцем недвижимости, купленной с помощью заемных денег.

Доход не учитывается.
Доход учитывается.

Погашает задолженность только по решению суда.
Оплачивает долги по ипотеке наравне с заемщиком.

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Чем отличается поручитель от созаемщика

При оформлении ипотечных кредитов на длительные сроки, банки привлекают кроме поручителей так называемых созаемщиков. В первую очередь ими являются муж или жена, которые часто являются созаемщиками по умолчанию. Но ими могут быть и другие родственники: братья и сестры, родители, дедушки, бабушки (всего до 5 созаемщиков). Каждый из них будет вносить свою лепту по оплате ипотеки. Эта мера укрепит доверие банка к основному заемщику и позволит получить больше шансов по своевременной оплате и возвращению выданного кредита.
На первый взгляд термины «поручитель» и «созаемщик» во многом схожи:

Обе категории обязательно принимают участие в оформлении кредита;
В банковском договоре от них требуется наличие необходимых справок и документов (паспорт, справка о доходах и т. п.);
Их личные подписи должны стоять на всех документах по кредиту.

Кроме сходства, между этими понятиями есть и разница:

В отличие от поручителя, созаемщик является также и совладельцем средств по займу. Вместе с основным заемщиком он имеет право расходовать полученный кредит. Поручитель же такой возможности не имеет.
Между созаемщиком и основным получателем кредита, как правило, существуют родственные отношения, а поручителями могут стать не только знакомые или родственники, но и любые другие персоны.
Созаемщики несут солидарное поручительство наравне с основным заемщиком, выплачивая тело и проценты по кредиту. Это означает, что любой из созаемщиков может оплатить текущий платеж.
Поручитель же несет ответственность по кредиту в случае если заемщик перестал обслуживать долг.
При расчете всей суммы ипотеки учитываются доходы созаемщика. А поручитель просто является гарантом возвращения займа, и на размер будущей ипотеки никак не влияет.

После оформления ипотеки, основное различие между созаемщиком и поручителем будет заключаться в том, какие результаты ожидают каждого из них после исполнения обязательств по договору:

Вне зависимости от вида ответственности (субсидарной или солидарной), поручитель не может претендовать на получение недвижимости, даже если она была оплачена за его счет.
Если основной заемщик систематически допускает просрочки платежей, нарушает условия договора или вообще отказывается платить по ипотеке, банк может взыскать эту задолженность с его созаемщика. И если он будет добросовестно выполнять финансовые обязательства по договору, то приобретенная недвижимость может быть переоформлена на него.

Что делает поручитель и его права

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

отличная кредитная история;
постоянный источник стабильно высокого дохода;
возраст – до 65 лет;
лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

выплаты штрафа;
оплаты основного долга;
выплаты неустойки;
выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

заемщик умер;
закончился срок поручительства;
без согласования внесены изменения в договор;
ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Кто такой поручитель?

Поручитель является гарантом выполнения обязательств заемщика перед банком. При этом у него должно быть достаточно личных доходов для погашения задолженности, но они не учитываются при расчете финансового состояния заемщика. Бывают ситуации, когда в первые годы ипотечного кредита, обязанности по погашению ложатся исключительно на плечи поручителя. Если он самостоятельно погашает кредит, у него возникает право регресса к основному заемщику. Поручитель имеет право подать иск в суд для компенсации ему всех затрат, которые были понесены для погашения задолженности.

Основное отличие, заключается в том, что поручитель обязан погашать задолженность, только если заемщик не выполнил свои обязательства. Созаемщик же обязан, так же как и основной заемщик, вносить регулярные платежи по ипотечному кредиту.