Что важно знать про ипотечное страхование: вопрос-ответ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что важно знать про ипотечное страхование: вопрос-ответ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования

При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.

Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.

Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:

• в 1-й СК – 1 млн. рублей;
• 2-й – 700 тыс. рублей;
• 3-й – 300 тыс. рублей.

В каких случаях происходит переход права собственности?

Как гласит статья 218 ГК РФ право собственности переходит к другому лицу на основании договоров купли-продажи, мены, дарения или других сделок по отчуждению имущества. Эти способы перехода собственности предусматривают заключение сделки — проявление воли собственников по прекращению гражданских прав у одного из них и приобретению этих прав другим лицом.

Еще одним способом смены собственника является передача собственности по наследству, при этом способе передачи прав, во владение вступает новый собственник на основании закона или завещания. Кроме того, для юридических лиц, после реорганизации происходит передача имущества к правопреемникам юридического лица. Наличие страхового полиса на имущество не влияет на возможность смены владельца, однако законодательством определены случаи, при которых действие страхования прекращается.

Страховая ситуация при двойном страховании

Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.

Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.

Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.

В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее. По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.

Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.

Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).

В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Последствия двойного страхования

Сторонам, прибегшим к двойному страхованию, необходимо учесть такие нежелательные последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ:

• в случае превышения страховой суммы стоимости застрахованной собственности либо предпринимательских рисков (по ОСАГО и пр.), договор признается ничтожным на размер отмеченного превышения, каковое не подлежит возврату;
• при рассрочке страховых выплат, общая стоимость договора снижается до цены объекта, с пропорциональным изменением платежей;
• если двойное страхование стало причиной умышленных действий страхователя, введшего в заблуждение страховщика относительно стоимости объекта, СК вправе аннулировать договор и потребовать от клиента возмещения нанесенного ущерба.

Библиографический список

1. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. М., 2008.
2. Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. СПб., 1865.
3. Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 2 / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2005.
4. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2006.
5. Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации / Под ред. Г.Г. Иванова. М., 2000.
6. Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. Саратов, 1925.
7. Курпякова С.И., Попова Т.А. Некоторые вопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхования // СПС «КонсультантПлюс».
8. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003.
9. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.
10. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004.
11. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003.

Двойное страхование и его последствия, принцип контрибуции, исключение двойного страхования

В практике страхования отличаются понятия двойного и неоднократного страхования.

Дополнительное, или неоднократное страхование существует тогда, когда страхуется один и тот же интерес касательно одинаковой опасности на протяжении одинакового временного периода, в нескольких страховых организациях, и при этом общая сумма страхования по всем договорам не превышает страховой стоимости объекта. Неоднократное страхование законодательством не запрещено.

Двойное страхование существует, когда объект застрахован против одинакового риска в одно и то же время в нескольких страховых организациях и суммы страхования по всем договорам, в своей совокупности, превосходят стоимость по страхованию. Это означает, что при страховом случае сумма возмещений по страхованию, которые причитаются со страховщиков, будет превышать совокупную сумму ущерба.

Замечание 1

Двойное страхование часто подразумевает стремление к незаконному обогащению. Именно в связи с этим двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательством запрещается.

Какие объекты не принимаются на страхование?

Приведём примеры объектов, которые не принимаются на страхование. Правила компании «СОГАЗ» к ним относят:

• имущество, конструктивные элементы, оборудование, которые находятся в аварийном состоянии;
• здания и помещения в зданиях, подлежащие сносу;
• зарегистрированные в ГИБДД транспортные средства;
• животные, птицы;
• урожай;
• наличные деньги, ценные бумаги, банковские карты;
• информация и документы в бумажной и электронной формах, рукописи, фото, слайды, аудио- и видеозаписи;
• незарегистрированное или хранимое не по правилам оружие.

В «АльфаСтраховании» перечень более широкий и включает, помимо вышеперечисленного:

• недвижимое и движимое имущество в опасных зонах, где возможны обвалы, оползни, наводнения, другие стихийные бедствия, объявлен режим чрезвычайной ЧС, в зоне военных действий;
• драгметаллы в различных видах;
• предметы, относящиеся к категории исторических и культурных ценностей;
• взрывчатые вещества и боеприпасы;
• имущество в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или по другим основаниям;
  имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Также не удастся застраховать в рамках защиты недвижимости парфюмерию, стройматериалы, табачные изделия, расходники (батареи, картриджи, ремни и пр.).

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается. Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.
В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».

В каких случаях выплачивается компенсация?

Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.

Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.

Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:

• Своевременное уведомление организации о страховом случае.
• Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
• Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
• Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
• Условий соглашения должны быть соблюдены.

Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:

• Достижение определенного возраста.
• Наступление смерти застрахованного лица.
• Получение инвалидности.
• Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
• Выявление смертельного заболевания.
• Временная нетрудоспособность.
• Потребность в срочной хирургической терапии.

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Клиент застраховал квартиру стоимостью 6 000 000 рублей в трех компаниях. В каждом из договоров была указана сумма страхового возмещения в 3 000 000 рублей. Если квартира была уничтожена полностью, каждый страховщик выплатит клиенту по 2 000 000 рублей, так как размер ответственности перед лицом, заключившим договор, одинаков для всех. При этом страхователь не сможет претендовать на возврат ему неиспользованной части страховой премии, так как он нарушил условия договора.

Кроме того, если выгодоприобретатель умышленно прибегал к двойной страховке имущества, он может быть привлечен к уголовной ответственности по статье 159.5 УК РФ. За подобное деяние предусмотрена ответственность в виде штрафа до 125 000 рублей, штрафа в размере зарплаты страхователя за период до 1 года, обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до 1 года, принудительные работы до 2 лет, арест до 4 месяцев, ограничение свободы до 2 лет.

Отметим, что закон не запрещает страховать одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях в том случае, если общая сумма страхового возмещения не превышает его стоимость. Это называется дополнительным страхованием (ст. 950 ГК РФ) или сострахованием (ст. 953 ГК РФ).

Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.

Не запрещено заключение нескольких договоров, но от разных рисков. Причём в этом случае общая сумма договоров может быть выше стоимости имущества. (ст. 952 ГК РФ).

Пример. У тех же страховщиков был застрахован ещё и загородный дом, причём сумма возмещения составляет 100% стоимости дома в каждом случае. Однако, первый договор страхует от пожара, а второй – от наводнения. Нарушения закона нет.

Для ясности картины приведём признаки двойного страхования отдельным списком:

• несколько страховых договоров, заключённых более чем с одним страховщиком;
• совпадение застрахованного имущества;
• совпадение страхуемых рисков;
• общая страховая сумма по договорам выше стоимости страхуемого имущества.

Если все эти признаки (именно все, а не один) имеют место быть, то налицо нарушение закона.

Итак, что же произойдёт, если страховой случай наступил, но обнаружилось двойное страхование. Последствия определяются той же статьёй 951 ГК РФ:

1. Договор признается ничтожным в той части суммы, которая превышает стоимость имущества. Это означает, что ни при каких обстоятельствах нельзя получить по страховке за имущество больше, чем это имущество стоит. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
2. Суммы страхового возмещения, которые должны выплатить компании, пропорционально уменьшаются. Для полноты понимания приведём пример. Квартира стоимостью 10 млн. руб. была застрахована у трёх страховщиков. Суммы договоров: 10 млн., 6 млн. и 4 млн. После обнаружения двойного страхования будут установлены такие выплаты: 5 млн., 3 млн., 2 млн.
3. Если установлен факт сознательного обмана, страховая компания может потребовать признания договора недействительным и возмещения причинённых убытков.

Если выяснено, что двойная страховка была заключена умышленно, то в игру может вступить и Уголовный Кодекс РФ.

Где застраховать персональный компьютер или ноутбук в 2021 году

Здесь все зависит от того, что решит оценщик. Проще показать на примере: вы застраховали свою квартиру на 1 млн руб.; через непродолжительное время случился пожар. Оценщик решил, что весь ущерб, который вы понесли, равен 600 тыс. (мебель, окна, отделка интерьера и т. д.). Если вы согласны с оценкой, стоит принять компенсацию. В противном случае вам будет нужно подавать иск в суд. Идти в суд можно и нужно и в том случае, если страховая компания отказала вам в выплате.

Здесь существует множество вариантов. Например, если причиной того же пожара случайно стали вы или ваши родственники, страховой выплаты, скорее всего, не предвидится. С другой стороны, часто сами страховые компании идут на хитрость. Так, вам могут отказать в компенсации, если был неправильно указан год постройки дома или вы провели перепланировку, не уведомив страховщиков. Также страховые компенсации, как правило, отсутствуют в случае форс-мажоров. Как вариант, в случае военных действий или если на ваш дом упал самолет.

Добровольное страхование защищает от распространенных рисков, среди которых:

• пожар, взрыв;
• залив квартиры;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц;
• падение летательных аппаратов и их частей;
• причинение вреда здоровью, жизни, имуществу третьих лиц.

Для расширения страховки и заключения договора на индивидуальных условиях вы можете обратиться в офисы «АльфаСтрахование» или заполнить заявление онлайн. Наши менеджеры подберут условия страхования специально для вас.

• Оплата расходов на получение документов. Страховка компенсирует расходы на оплату справки Росгидромета, Государственной пожарной инспекции и другой информации, необходимой для подтверждения страхового случая.
• Временное проживание. Опция компенсирует расходы на аренду жилья, если в результате страхового случая квартира станет непригодной для нахождения в ней людей.
• Временное хранение вещей. Оплата расходов страхователя по размещению имущества, которое невозможно оставить в квартире из-за наступления страхового случая.
• Замена замка входной двери. Опция покрывает риск кражи ключей, подтвержденной МВД.
• Выплаты без справок. Возможность оформления некоторых страховых случаев без предоставления документов из компетентных органов.
• Уборка квартиры. Опция позволяет получить компенсацию расходов, понесенных на восстановительные работы и устранение повреждений в связи с проведением следственных мероприятий и иных действий в результате страхового случая.

• Жилье, расположенное за пределами Российской Федерации.
• Деревянные бараки с отдельно расположенным туалетом и строения барачного типа.
• Квартиры в домах, признанных аварийными и подлежащими сносу.
• Помещения, используемые в коммерческих целях, за исключением аренды с целью проживания.
• Движимое имущество в неработоспособном состоянии.
• Наличные денежные средства в любой валюте.
• Документы различного типа: паспорта, выписки из ЕГРН, договоры и т. д.
• Драгоценные металлы, ценные бумаги.
• Имущество, на которое наложен арест, взыскания и другие ограничения в соответствии с действующим законодательством РФ.
• Документы, связанные с профессиональной деятельностью страхователя либо приобретателя: чертежи, схемы, бухгалтерские отчеты и т. д.
• Продукты питания.
• Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества.
• Домашние и сельскохозяйственные животные.
• Предметы ежедневного обихода: лекарства, косметика, бытовая химия, прочие расходные материалы.

Для заключения договора страхования квартиры и имущества не нужно никаких документов. Но если произойдет страховой случай, собственнику потребуется подтвердить свои права свидетельством о государственной регистрации или договором.

Титульное страхование (или на более простом языке страхование покупки квартиры) обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Заранее предвидеть такие обстоятельства, а также полностью изучить юридическую историю объекта недвижимости часто, как правило, просто невозможно. По этой причине, покупая квартиру, вы должны надежно застраховать свою сделку.

К наиболее типичным рискам, покрываемым титульным страхованиям, относятся следующие:

• в процессе оформления необходимых документов для сделки были допущены ошибки;
• имеет место случай мошенничества;
• не были учтены интересы наследников и/или несовершеннолетних лиц;
• предыдущие сделки по приватизации или продаже данного объекта недвижимости не были законными и др.

У каждой страховой есть правила, которые определяют, что можно застраховать, а что нет. Обычно страховка не распространяется на:

• имущество сотрудников предприятия;
• здания в ветхом и аварийном состоянии;
• строения, которые подлежат сносу и капитальному ремонту;
• имущество, которое не обладает юридической чистотой, например имущество под арестом и незарегистрированное оружие;
• драгоценные металлы в слитках;
• имущество в зоне военных действий;
• взрывчатые вещества и боеприпасы.

Нужно ли страховать дом

Страхование отдельно стоящих построек является делом добровольным. Однако, на Западе застраховано более 90% частной недвижимости. В России этот показатель едва достигает 10%. Случаи страхования домов настолько редки, что многие даже и не знают о такой услуге.

Финансовая грамотность в стране находится на низком уровне, а потому расчет рисков – задание не для обыденного собственника дома.

Частная недвижимость – имущество, которое может быть подвержено разрушению в случае стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц. Не исключены и бытовые проблемы, связанные со взрывом газовых баллонов или возгоранием деревянных домов.

Россияне привыкли восстанавливать последствия неприятностей за свой счёт. А ведь оплатив один раз в год небольшую сумму, можно получить крупное возмещение от страховой компании, которое покроет ущерб и не позволит понести непомерные расходы.

Застраховав свой дом, можно спокойно отправляться на отдых в дальние страны и не переживать, что во время отсутствия с ним что-то случится. Актуальны страховые услуги среди домов, находящихся вблизи рек, очагов землетрясения.

Природные катаклизмы редко проходят для такой недвижимости без последствий. Если на руках собственника имеется страховой полис, то все убытки покроет страховая компания. Это не только выгодно, но и позволяет более спокойно относиться к своему имуществу и не переживать за его целостность.

Разные страховые компании предлагают несколько условий защиты дома.

Сравнительная таблица

Наименование страховой компании	Отделка и оборудование	Имущество	Гражданская ответственность	Минимальная сумма страхового покрытия (тыс.руб.)	Стоимость полиса (руб. за год)
Газпромбанк	+	+	+	260	1150
Согаз	+	200	1000
Ингосстрах	+	+	+	230	1857
Билайн	+	+	+	220	580
Тинькофф	+	+	230	1220
Альфа банк	+	+	+	200	1490
Альфастрахование	+	+	+	200	1000

От чего можно застраховать квартиру

• По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
• После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
• Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.

Похожие записи:

• Как поставить машину на учет в ГИБДД в 2023 году?
• Несчастный случай на производстве
• Программа «​​Сельский дом» в Оренбурге на 2021 год