Накопительное страхование жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

Как работает накопительное страхование жизни

Поскольку это весьма специфический вид страхования, рассмотрим процесс поэтапно.

Первым делом клиент определяется со сроком действия программы, страховой суммой и взносами. Тут возможны два варианта:

• вы знаете, какая сумма нужна к определенной дате (например, вы выходите на пенсию через 10 лет и решили, что хотите переехать в загородный дом, на покупку которого вам надо накопить Х миллионов рублей; следовательно, ваша цель — Х миллионов через 10 лет), и страховой агент посчитает, какой для этого нужен размер взносов;
• вы не имеете конкретной цели, но знаете, какую сумму вам комфортно будет отдавать на страхование (тогда страховой агент посчитает, какую сумму вы получите в момент прекращения договора).

Доходность накопительного страхования жизни

Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:

• страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
• доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.

Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.

Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.

Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.

Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).

Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.

Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:

• фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
• при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.

Важные моменты, касающиеся взносов по программе НСЖ

За период действия полиса у застрахованного человека могут произойти события, которые станут непреодолимыми препятствиями на пути к выполнению условий договора. Создание финансового резерва откладывается, договор расторгается, клиент получает выкупную сумму, которая предусмотрена далеко не всеми компаниями!

Поэтому перед заключением договора стоит внимательно ознакомиться с условиями досрочного расторжения договора, иначе есть риск потерять весьма существенную сумму. Кроме того, в договоре обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

1. Информация о выгодоприобретателях.
2. Контакты и реквизиты сторон.
3. Перечень страховых случаев, порядок действий при их наступлении.
4. Валюта взносов и финального расчета.
5. Применяемые проценты.
6. Срок действия договора и дата его подписания.
7. Условия и порядок досрочного прекращения действия полиса.

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.

Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:

• Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.

• По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.

• При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.

Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.

Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:

• срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);

• доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;

• при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;

• гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;

• выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;

• по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;

• в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).

Осуществление страховых взносов

Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.

Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.

При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.

Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. — страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах — монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Инвестиционное страхование жизни

Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.

На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).

Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).

Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.

Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.

Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.

Суть накопительного страхования жизни

На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.

Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.

Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.

У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %. Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.

Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.

ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.

ИСЖ и НСЖ: в чем отличие?

Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.

Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.

Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.

Нюансы досрочного расторжения договора

Надоело платить страховщикам, захотелось Вам все вернуть. Или заболели не дай бог, а может квартиру решили купить.

По контракту Вы можете забрать обратно лишь часть средств. Остальное компания забирает в качестве неустойки. Чем раньше Вы захотите расторгнуть договор, тем меньше получите.

Самый большой вычет по неустойке в первые 3 года.

На практике, Вы можете забрать:

Хорошо, деньги раньше времени трогать не будем. Что плохого, пускай растут. Но тут ждет следующая ловушка – коэффициент участия. Определенную долю от дохода берут себе страховщики.

Сколько конкретно — указывается в каждом договоре индивидуально. Обычно 20 – 50%. Но есть лютые банки с 60 – 80%.

Сколько и какие банки берут себе:

При вкладе 500 000 рублей, доходности 30% и с коэффициентом участия 50% Вы, в теории, получите 75 000 рублей. Но на практике Ваша доходность, в лучшем случае, составит 7%, т.к. инвестирована была не вся сумма, и лишь малая её часть.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это программа страхования, по условиям которой человек страхует свою жизнь и здоровье и при этом копит конкретную сумму к определенному сроку. НСЖ включает в себя элементы обычного страхования жизни и вклада в кредитной организации.

По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты. Чаще всего это облигации или ETF-фонды.

В течение срока действия полиса клиент является застрахованным, а на его счете копятся деньги. По его окончании клиент получает всю вложенную сумму с процентами.

Размер регулярных взносов и периодичность их внесения определены договором. Гарантированная сумма, которую страховое лицо получит в конце срока договора, также определена. Меньше нее застрахованное лицо не получит, а больше — возможно. Та сумма, которая будет превышать гарантированную выплату, будет являться дополнительным инвестиционным доходом.

Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошел страховой случай, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций. Сумма взносов подлежит возврату, даже в том случае, если инвестиции оказались убыточными.

Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.

Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию. Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре, например близкие родственники.

Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).

СК иногда предлагают включить в условия договора дополнительные риски. Это может быть первичное обследование опасных заболеваний, инвалидность в результате несчастного случая или по другой причине, а также временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе предусмотрены эти опции и наступит страховой случай по указанным причинам, то клиент получит выплату. Однако необходимо знать, что взносы за оплату дополнительных опций в конце срока СК не вернет.

Накопительное страхование — как получить налоговый вычет

Те, кто оформил накопительное страхование, официально трудоустроены и платят НДФЛ — могут получить налоговый вычет и возвратить таким образом налог в размере 13% от суммы взносов. Это возможно по истечении года, в котором вносились страховые взносы и уплачивался НДФЛ. При этом страховой полис должен быть оформлен на пять и более лет. Если срок страхования составляет три и менее лет, то в таком случае налоговый вычет получить нельзя.

Существует еще одно ограничение — вычет выплачивается от взносов, сумма которых составляет не более 120 000 рублей за год. Данный лимит включает в себя и иные расходы, по которым можно получить налоговый вычет. Речь идет об оплате образовательных и медицинских услуг.

Для оформления налогового вычета по накопительному страхованию в налоговую службу необходимо предоставить следующие документы:

• Паспорт
• Заявление на налоговый вычет
• Справку 2-НДФЛ
• Заполненную декларацию 3-НДФЛ
• Копию договора, заключенного со страховой компанией
• Копии документов, свидетельствующих об уплате страховых взносов
• Документы, подтверждающие степень родства, если получатель не само застрахованное лицо

Схема накопительного страхования жизни работает следующим образом:

1. Клиент заключает договор на определенный срок и регулярно производит взносы.
2. Если клиент добросовестно исполнял условия договора и дожил до его окончания, то в конце срока он получит оговоренную в договоре страховую сумму. Это наиболее вероятный сценарий развития договора НСЖ. В 95% случаев страховой случай не наступает и через 5,20 или 40 лет страховая возвращает клиенту взносы или даже большую сумму. Официально этот вариант именуется «дожитием».
3. Если клиент он не доживет до окончания действия договора, то страховую сумму заплатят наследникам. Они могут получить до 200 до 400% от гарантированной страховой суммы.

Похожие записи:

• Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь
• Имущественные налоги в 2023 году: как взаимодействовать с налоговиками
• 08.11.2022 Выплаты многодетным к Новому 2023 году — последние новости