Что важно знать про ипотечное страхование: вопрос-ответ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что важно знать про ипотечное страхование: вопрос-ответ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

Как выбрать страховую компанию?

По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.

Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

Нельзя застраховать жизнь, если:

• вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
• вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
• вы имеете хронические заболевания из списка.

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».

Далее нужно собрать пакет документов, в который входят:

1. Заявление с просьбой выплатить возмещение.
2. Справки, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, о присвоении инвалидности, причем с указанием причины, которая ее вызвала).
3. Документы, подтверждающие право наследования (в случае гибели застрахованного лица).
4. Справка из банка о размере задолженности на данный момент (так страховая будет знать, сколько именно нужно заплатить).

Какие документы нужны для страховки?

Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:

1. Личный паспорт.
2. Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
3. Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
4. Копию ипотечного договора.
5. Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
6. Выписку из медицинской карточки.
7. Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.

Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.

Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:

• в офисе банка;
• в офисе страховщика;
• на сайте банка или страховщика.

Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

---

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

• сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
• тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
• возраст заемщика;
• процентная ставка по кредиту.

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:

• возраст заемщика;
• наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
• профессия;
• хобби.

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

• срок владения недвижимостью продавцом;
• количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
• наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки

Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.

Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.

B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.

Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.

Как рассчитывается сумма страховки

Величина страховки может определяться исходя из полной стоимости недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо страховой договор заключается на сумму займа. Во втором случае полис покрывает 70-80 процентов от полной цены имущества, поскольку обычно ипотечными схемами предусматривается первоначальный взнос в размере 20-30 % от оценочной стоимости. Это общее положение, итоговая цена страховки определяется также множеством других факторов:

• Пол заемщика. Как показывает практика, с женщинами реже случаются страховые случаи, поэтому им полис обойдется чуть дешевле.
• Профессия. Некоторые виды профессиональной деятельности сопровождаются значительными рисками для жизни и здоровья, поэтому представителям опасных профессий, лицам, работающим во вредных условиях, придется выплачивать большие суммы страховых взносов.
• Экстремальное хобби. Если заемщик увлекается дельтапланеризмом, парашютным спортом, дайвингом, прочей деятельностью, сопряженной с повышенным риском получения тяжелых травм, это также скажется на величине взносов не в лучшую сторону для него.
• Возраст. Чем старше человек, тем слабее его иммунитет, он более подвержен воздействию внешних неблагоприятных факторов. Это означает, что для людей старшего возраста страховка будет дороже.
• Состояние здоровья. В процессе заключения договора страхования клиенту предлагается сообщить достоверную информацию об имеющихся хронических заболеваниях, указать параметры роста и веса. В случае наличия тяжелых болезней либо чрезмерном отклонении росто-весовых показателей от нормы, свидетельствующих о дистрофии либо ожирении, полис будет стоить дороже. А при выявлении неправдивых данных касательно здоровья заемщику может быть отказано в страховых выплатах.

Большинство компаний-страховщиков предлагают страховку здоровья и жизни в размере 0,5-1,5 процента от общей суммы кредита (или оценочной стоимости квартиры, другого недвижимого объекта, приобретенного в ипотеку).

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

• наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
• пол;
• возраст;
• профессия.

Конструктив:

• давность постройки;
• локационное расположение;
• оценка эксперта.

Титул:

• количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

	Тариф (% от задолженности)
Название СК	Жизнь и здоровье	Титул	Конструктив (обязательно)
Сбербанк	0,1	0,3	0,25
ВТБ24	0,33	0,33	0,33
РЕСО	0,26	0,25	0,1
ВСК	0,25	0,15	0,15
Альянс	0,66	0,16	0,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Какое страхование ипотеки обязательно

Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.

Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:

• стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
• аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
• противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).

Особенности и условия ипотечного страхования дома

Чтобы оформить страховку на ипотечный дом, потребуется паспорт РФ, а также подготовить справку о рыночной стоимости жилья. При расчете стоимости полиса, принимается во внимание цена объекта, а также рассчитывается размер страховой премии. Также цена напрямую зависит от дополнительных факторов:

• степень риска;
• когда заканчивается ипотечный договор;
• техническое состояние недвижимости.

Внимание: подписывать договор рекомендуется только после того, как все требования и условия будут полностью изучены:

• обратить внимание на размер указанной премии. На размер ипотечного кредитования цифра не влияет;
• размер страхового покрытия эквивалентен размеру ипотечного займа с включением процентов. Некоторые специалисты рекомендуют устанавливать сумму больше размера кредита, чтобы при необходимости можно было оплатить штрафные санкции;
• страховка заключается на весь период времени, пока действует ипотечный договор на жилье;
• возврат части страховой премии в досрочном порядке.

От внимательности изучения страхового договора, зависит выгодность заключенной сделки, поэтому к каждому пункту нужно подойти с особой внимательностью.

Когда можно отказаться от страховки?

Повторимся, отказаться можно от страховки по ипотеке следующих видов:

• Страхование жизни и здоровья;
• Страхование титула.

Есть два варианта отказа от страховки:

• В период «охлаждения»;
• При досрочном погашении кредита.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

Вы можете отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента получения кредита. Нужно будет доказать «навязанность» страховки. Это может проявляться в:

• Договор ипотечного кредитования оформлен в тот же день, что и договор страхования;
• Страховка действует точно такой же период времени, что и ипотечный кредит и так далее.

---

Нормы, регулирующие процесс страхования при ипотеке, содержатся в ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основная мысль – страхование недвижимости осуществляется в соответствии с ипотечным договором. Другими словами, заемщик обязан соблюдать все условия, содержащиеся в документе.

Начнем с азов. Если недвижимость покупается с использованием ипотеки, то, до полного погашения суммы долга, банк становится залогодержателем, т.е. лицом, которое принимает квартиру в залог. Этот инструмент дает финансовой организации гарантию того, что клиент полностью выполнит свои обязательства по выплате кредита. Покупатель в свою очередь становится залогодателем, тем, кто обеспечивает залогом всю сумму ипотеки.

Страхование жизни при ипотеке в 2019 году: обязательно ли? Где дешевле? Что дает?

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Очевидно, что за столь продолжительный срок кредитования могут случиться различные негативные ситуации как с залоговым имуществом, так и с самим заемщиком. Именно с целью минимизации подобных рисков была создана страховка.

• В ипотечных займах обязательному страхованию подлежит только имущество от рисков, связанных с его намеренной или случайной порчей.
• Все иные страховые продукты, предлагаемые банком, носят исключительно добровольный характер, в том числе и страхование жизни при ипотеке.
• Однако, банки активно используют неявный механизм принуждения к приобретению подобной страховки, о котором мы расскажем далее.

Где дешевле страховка ипотеки: что говорят в Сбербанке?

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку. Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни».

А годовые ставки у нее не самые низкие: страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%; страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%; страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Кто является выгодоприобретателем

Данное лицо получает средства, если риски, обозначенные в полисе, случаются. Поэтому так важно, чтобы в договоре имелось четкое указание на данного субъекта. По общему правилу лицом, получающим выплаты, является банк. Но точно определить, кто выгодоприобретатель по страхованию жизни при ипотеке, можно после составления договора.

Даже если в соглашении кредитор указан в качестве данного субъекта, существуют определенные нюансы, о которых надо знать:

1. Банк вправе получить выплаты, не превышающие сумму долга.
2. В задолженность входят и штрафы за просрочку платежей.
3. После погашения долга остались средства – их направляют наследнику.

Похожие записи:

• Брачный договор с условием об определении имущества
• Обязательный единый налоговый платеж с 2023 года: как изменится уплата налогов
• Как россиянам оплатят больничные в 2023 году?