Что делать если страховая компания обанкротилась или разорилась?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если страховая компания обанкротилась или разорилась?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из оснований приостановления действия лицензии является отказ страховой организации оплачивать расходы по взятым на себя обязательствам. Такая мера принуждения означает, что страховщик не имеет права заключать договоры с новыми клиентами, однако это не освобождает его от ответственности производить выплаты страховых компенсаций по уже заключенным полисам в полном объеме.

Банкротство страховой компании

В Федеральном законе от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» законодатель определяет основные положения несостоятельности страховщика.

Банкротство – термин, обозначающий неспособностью организации или физического лица исполнить принятые на себя финансовые обязательства перед третьими лицами. На практике, еще задолго до фактического вынесения решения о банкротстве, появляются признаки финансовой несостоятельности организации. В случаях, когда руководство фирмы достаточно профессионально и сможет заметить их сразу при появлении, то организация еще может избежать окончательного банкротства.

В статье 180 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливается, что организации, занимающиеся страхованием, относятся к финансовым организациям, а контроль за их деятельностью (в том числе и урегулирование вопросов о банкротстве) возлагается на Центральный банк РФ.

Страховые компании включены в перечень организаций, к которым могут быть применены меры для предотвращения их банкротства, так как они имеют особую социальную и экономическую значимость.

Какие же основания предусмотрены законодателем для применения специальных мер в отношении страховщика и какие признаки, заметные застрахованному лицу, свидетельствуют о возможном банкротстве?

В статье 184.1 Федерального Закона «о банкротстве» они указаны:

• отказ от исполнения или исполнение не в полном объеме своих обязательств по выплатам или перечислениям страховых компенсаций.
• отзыв у страховой компании лицензии на осуществление деятельности, а равно и приостановление (ограничение) ее действия.

Так как деятельность по страхованию имущества контролирует Центральный Банк РФ, то список неблагонадежных компаний публикуется и постоянно обновляется на его интернет-сайте.

Что возмещают компенсационные выплаты РСА

Мы уже говорили выше, что выплаты компенсаций отличаются от выплат, производимых страховыми компаниями по ущербам ОСАГО в пользу потерпевших. Обычно такие выплаты направлены на возмещение ущерба жизни и здоровья людей. Этим законодатель защищает интересы пострадавших, чтобы они не остались без помощи и подключает Российский союз автостраховщиков.

В список расходов, подлежащих компенсированию, входят:

• затраты на лечение и медицинское обслуживание;
• затраты на приобретение лекарств;
• затраты на покупку протезов;
• затраты на восстановительное лечение;
• затраты на приобретение специализированного транспорта;
• размер недополученного дохода;
• ущерб имуществу (в случае прекращении деятельности страховой компанией виновника аварии).

Окончательная сумма компенсации зависит от самых различных факторов. Например, оказывают влияние доходы потерпевших и размер денежных средств, потраченных на лечение и реабилитацию после дорожно-транспортного происшествия. Следовательно, размер компенсации в каждом случае определяется индивидуально.

Однако, существует и лимит по выплатам. Он ограничен суммами, установленными законодателем. Максимум определен на каждого пострадавшего по одному происшествию и зависит от времени, когда был составлен договор ОСАГО виноватого.

Возмещение ущерба после банкротства СК в судебном порядке

Если решением арбитражного суда страховая компания, с которой у вас заключен договор ОСАГО, признана банкротом, и начат процесс наблюдения, соответственно, суд начал составление списка кредиторов, то есть это реестр лиц, которым страховщик не выплатил компенсации по своим обязательствам.

Для внесения своих требований в этот список вам нужно направить заявление в Арбитраж. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих задолженности страховщика перед вами.

Существует два варианта развития событий:

• долг перед вами подтвержден решением суда, которое вступило в законную силу;
• если такого решение нет, то необходимо подать документы, которые подтверждают долг: заключение независимого эксперта, справка из ГИБДД, извещение о ДТП.

После составления полного реестра он будет закрыт по решению суда и внести в него изменения станет проблематично. Затем имущество страховой компании и ее активы будут распроданы, а вырученные деньги будут распределяться среди всех кредиторов, внесенных в реестр в порядке очереди.

Можно ли переоформить страхование автомобиля в другой компании

Если владельцу ТС стало известно, что его страховая компания обанкротилась, он может по своей инициативе расторгнуть договор. Это условие предусмотрено в стандартных договорах страхования, а также оговаривается в Гражданском кодексе (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

После прекращения действия договора автовладелец имеет право заключить договорстрахования с любой другой компанией.

Если же до окончания срока действия полиса в страховой-банкроте осталось меньше 60 дней, застрахованное лицо имеет право оформить полис в другой фирме. При этом действие нового полиса будет исчисляться со дня, следующего за последним днём действия предыдущего полиса.

Оформление полиса в другой компании при наличии уже действующего в любых других случаях будет признано двойным страхованием. Попытка получить возмещение по страховому случаю по обоим полисам в полном объеме преследуется по Уголовному кодексу РФ.

Как получить выплату по ОСАГО

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, но при банкротстве страховщика, обратиться можно в такие организации:

1. В свою компанию, если извещение о банкротстве поступило вовремя и компания еще работает
2. Российский союз автостраховщиков (РСА)
3. Взыскать компенсацию с виновника происшествия без участия страховщика (крайняя мера)

Важно! Получить выплату с банкрота можно только в том случае, если оно признано официально, через суд, который назначает временное руководство. То есть шанс получить деньги при банкротстве появляется только при его взыскании с временного руководства. Учитывать в таком случае нужно следующее:

1. Первоначально выплаты полагаются за вред здоровью и по полису страхования жизни.
2. Вторые по очереди полисы ОСАГО, КАСКО, далее следует недвижимость, личная ответственность, другое.

В каких случаях страховая признаётся банкротом?

Признание страховщика банкротом осуществляется в соответствии с законами Российской Федерации. Вынесением данного вердикта вправе заниматься арбитражный суд или федеральный антимонопольный комитет. К отзыву лицензии у страховой организации могут поспособствовать нижеследующие факторы:

1. Осуществление деятельности с нарушением законодательства РФ.
2. Несоблюдение правил рекламной политики.
3. Наличие множества жалоб от страхователей, по неисполнению своих обязательств.
4. Финансовая несостоятельность.

Указанные факторы выявляются специализированными государственными службами.

Существует различные причины, влекущие страховые организации к банкротству. Среди них:

• несоответствие базового капитала компании к предъявляемым страховым случаям;
• неспособность выдерживать конкуренцию в данной сфере деятельности;
• низкий спрос на предоставляемые страховщиком услуги;
• непрофессиональное управление компанией.

Куда обращаться за возмещением

Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.

Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:

• ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
• Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
• Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.

Процедура банкротства страховщика

Если компания официально заявила о том, что обанкротилась, ей назначают ликвидационную комиссию. С помощью суда комиссия продаёт на аукционе оставшиеся активы компании, а собранные деньги передаются клиентам страховой в порядке очерёдности:

• В первую очередь деньги получают лица, которые приобрели страховку жизни и здоровья;
• Во вторую очередь – лица, оформившие обязательное или добровольное страхование транспортного средства и недвижимости;
• После этого комиссия расплачивается с теми, кто приобрёл полис, но страховой случай с ними не произошёл;
• Юридические лица получают свои деньги в последнюю очередь.

Нередки ситуации, когда на всех денег не хватает, поэтому часто без выплат остаются даже те лица, которые приобрели страховку автомобиля. Поэтому, при возникновении страхового случая можно попробовать взыскать денежные средства с самого виновника аварии. О том, как это сделать, можно прочитать в статье «Как составить досудебную претензию виновнику ДТП?«.

Дальнейший порядок действий следующий:

1. Орган надзора рассматривает предоставленную информацию от страховщика, может выполнить проверку его деятельности и на основании этого принять решение о введении временной администрации. Назначение временной администрации регулируется ст. 183.5 Закона №127-ФЗ.
2. Если при рассмотрении плана действий компании и по результатам проверки были обнаружены признаки банкротства, то органы надзора вправе потребовать признания страховщика банкротом.
3. Дела о банкротстве страховых компаний рассматриваются в арбитражном суде. Иск о признании финансовой организации банкротом вправе подать: кредиторы, временная администрация, органы надзора.
4. Если по результатам рассмотрения искового заявления страховщик признается банкротом, открывается конкурсное производство, и начинается процесс удовлетворения претензий кредиторов. Для этого реализуется имеющееся в собственности у страховой компании имущество, в том числе страховой портфель.

Судиться или нет при банкротстве страховой компании по КАСКО?

Экспертный ответ на вопрос, стоит ли тратить время, нервы и деньги на судебные разбирательства при банкротстве страховой компании по КАСКО, обычно сможет дать только занимающийся такими делами юрист. Как правило, такие юристы постоянно в курсе последних событий с обанкротившимися страховыми компаниями. Иногда судиться просто нет смысла, поскольку шанс получить возмещение практически нереален.

Что же делать в таком случае? Отличной альтернативой будет ситуация, если виновником ДТП являетесь не вы. В таком случае гораздо проще будет получить причитающееся вознаграждение по ОСАГО. Ведь даже при условии, что и КАСКО и ОСАГО вы приобрели в обанкротившейся страховой компании, по закону вы имеете право на возмещение по ОСАГО со стороны Российского Союза Автострахователей.

Что делать, если страховая компания банкрот?

Если банкрот страховая компания по ОСАГО, то беспокоиться не стоит, поскольку при наступлении страхового случая, компенсационные выплаты осуществит РСА. Есть один нюанс – страховой полис должен быть оформлен до того, как у страховщика отозвали лицензию.

В случае банкротства страховщика по КАСКО, скорее всего, понадобиться готовить иск в суд и включаться в реестр требований кредиторов, чтобы получить хоть какие-то деньги.

В соответствии со ст. 184.5 Закона о банкротстве, если судом страховщик признан банкротом и открыто конкурсное производство, тогда страхователи имеют право в одностороннем порядке отказаться от договора страхования. При этом отказ должен быть осуществлен в течение месяца после получения уведомления конкурсного управляющего о том, что страховщик признан банкротом. При прекращении договора страхователь имеет право на возврат части страховой премии с учетом срока договора, который не истек.

ВНИМАНИЕ: в отдельных случаях, надлежащим уведомлением страховщиков будет являться опубликование сведений о банкротстве страхователя в установленном порядке. Поскольку страховщикам затруднительно отслеживать информацию о банкротстве юрлиц, можно периодически просматривать информацию на сайте ЕФРСБ, вводя данные страхователя. В случае банкротства страхователя информация об этом будет отражена на сайте ЕФРСБ.

В ст. 185.10 Закона о банкротстве прописано, в какой очереди и в каком порядке удовлетворяются требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей. В порядке первой очереди удовлетворяются только требования застрахованных лиц, если наступила обязанность страховщика выплатить страховое возмещение по договорам страхования жизни, которое предусматривает дожитие лица до определенного возраста или срока. Иные требования удовлетворяются в третьей очереди.

Основные ошибки получения страховки по КАСКО ОСАГО при банкротстве страховой компании

• 1 ошибка заключается в том что вместо того чтобы сразу обратиться к грамотному юристу страхователи начинают сидеть на форумах, посылать письма и претензии, совершать действия которые не имеет правового значения.
• 2 ошибка очень часто страхователи не знают каким образом вручить документы в страховую компанию. Это необходимо сделать, просто направив почтовое отправление по юридическому адресу. В соответствии с Федеральным Законом о регистрации юридических лиц -юридический адрес организации это местонахождение ее органа управления, по юридическому адресу осуществляется связь с организацией.
• 3 ошибка страхователи считают, что пока нет официального отказа они не могут обращаться в суд поэтому очень многие направляют документы потом ждут, пока они месяц пролежат на почте и вернутся обратно отправителю.

Весь смысл борьбы со страховой компанией банкротом заключается в том, чтобы быть совершить ряд значимых действий быстрее, чем это сделают остальные страхователи.

Признаки банкротства юридического лица:

• 1 сумма задолженности составляет не менее 100000 руб.
• 2 организация должник не гасит задолженность в течение более трех месяцев с момента когда задолженность должна была быть погашена, при этом банкротное дело в Арбитражном суде возбуждается по заявлению кредиторов на основании вступившего в законную силу решение суда.

В современных экономических реалиях банкротство страховых компаний является довольно распространенным явлением. На различных интернет-ресурсах, в том числе государственных, регулярно обновляются черные списки страховых компаний, лицензии у которых отозваны или их действие приостановлено на неопределенный срок.

На данный момент таких СК, обанкротившихся в период времени с 2005 по 2021 год насчитывается около сотни штук. Среди них встречаются такие популярные в свое время компании, как: Альянс (бывшая РОСНО), ЖАСКО, Радонеж, Святогор. Таким образом, прежде чем оформлять или продолжать договор ОСАГО или КАСКО, проверяйте, не включена ли ваша страховая компания в Черный Список Российского Союза Автостраховщиков.

Этим способом вы можете воспользоваться лишь в том случае, если страховщика официально признали банкротом. Назначается ликвидационная комиссия, а активы страховщика-банкрота в официальном порядке продаются на аукционе. Полученные от продажи деньги идут на выплаты страхователям в следующем порядке:

• гражданам, которые заключили договор медицинского страхования, застраховали жизнь или приобрели страховку от несчастного случая;
• гражданам, которые застраховали имущество или ответственность, получили договоры ОСАГО или КАСКО;
• гражданам, по договорам которых не произошло страховых случаев;
• организациям.

Что делать клиентам страховщика

Действия страхователей при банкротстве страховой фирмы и отзыва ее лицензии зависят от нескольких факторов: вида полиса, его назначения, наступления страхового случая. В первую очередь ликвидируемая организация старается сделать выплаты лицам, оформившим полисы относительно своего жизни и здоровья. Далее уделяют внимание остальным видам страховок: ОСАГО, КАСКО, ипотечное, недвижимости и т.п.

Важно! Объявление финансовой несостоятельности лишает страховую компанию возможности заключать новые договоры. Но во избежание неприятных ситуаций рекомендуется все же предварительно ознакомиться с рейтингом и надежностью страховщиков. Подробная инструкция, как это сделать, приведена здесь.

Также страхователям будет правильно запросить информацию о передаче клиентской базы с заключенными договорами новой страховой компании. Пусть на практике подобное редко встречается, однако подобная продажа портфеля ликвидируемой организацией позволяет решить сразу несколько проблем. Во-первых, хоть в какой-то мере возместить убытки; во-вторых – не оставить клиентов без помощи и поддержки.

Если подобная передача прав и обязанностей по договорам по оказанию услуг была произведена, то ранее полученные страховки будут действительны до истечения их срока. В противном случае – компенсация за недоиспользованный документ не предусмотрена.

Насколько реально получить возмещение при банкротстве

На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.

После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.

Похожие записи:

• Пенсионная реформа в действии: дождутся ли россияне выхода на пенсию
• Заявление в ГИБДД для регистрации автомобиля 2023
• Как пенсионерам индексируют пенсию после увольнения